金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)報告 2021

科技靈山

                               
登錄/注冊后可看大圖

　　摘要
　　2020年是百年難遇的疫情爆發(fā)之年，“宅經(jīng)濟(jì)”與“無接觸金融”成為年度關(guān)鍵詞，但同時也滋生出一系列有損消費(fèi)者權(quán)益的違規(guī)事件，譬如貸款逾期催收、過多收集用戶信息、捆綁銷售保險等問題。特殊的疫情環(huán)境，將金融業(yè)務(wù)全部線上化，更加考驗(yàn)各類平臺機(jī)構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險管理能力。
　　值此3.15國際消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日之際，零壹財經(jīng)·零壹智庫策劃《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)報告（2021年）》及系列文章。報告從金融消費(fèi)者的行為特征、權(quán)益保護(hù)監(jiān)管政策、投訴領(lǐng)域與金融機(jī)構(gòu)處罰情況、十大典型事件案例以及移動金融App備案等視角切入，剖析金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀與問題，并提出相應(yīng)對策建議，以供業(yè)界參考。
　　本份報告回顧了2020年全年的主要金融侵權(quán)事件與投訴重點(diǎn)領(lǐng)域，從中得出以下結(jié)論：
　　一是金融消費(fèi)者涉及數(shù)億網(wǎng)民。截至2020年末，我國網(wǎng)民數(shù)量高達(dá)9.89億，數(shù)字生活加速了金融與場景之間的融合，用戶享受便利化服務(wù)的同時，也更容易遭遇信息泄露、平臺默認(rèn)開通保險服務(wù)等問題；
　　二是“強(qiáng)監(jiān)管”態(tài)勢加速金融違規(guī)問題查處力度。面對規(guī)模龐大的金融消費(fèi)者群體，我國金融監(jiān)管部門針對飛速發(fā)展的數(shù)字金融業(yè)態(tài)，嚴(yán)肅查處各類違規(guī)問題。最受關(guān)注的是2020年11月施行的《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，重點(diǎn)突出3方面的監(jiān)管要求，即規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為、保護(hù)金融消費(fèi)者信息、解決金融消費(fèi)爭議。此外，各地金融局與國務(wù)院等部委也相繼提出用戶隱私保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)保險銷售等細(xì)分領(lǐng)域政策規(guī)定。然而，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與一批新興的金融科技公司仍存在信息披露不完整、強(qiáng)制搭售金融產(chǎn)品、違規(guī)收集App用戶隱私等問題；
　　三是金融機(jī)構(gòu)罰單與十大典型侵權(quán)事件引發(fā)關(guān)注。根據(jù)零壹財經(jīng)·零壹智庫發(fā)布的“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)十大典型事件”，場景金融爆雷、大數(shù)據(jù)薦股騙局、網(wǎng)絡(luò)互助保險欺詐、過度營銷等問題頻發(fā)。同時，據(jù)零壹智庫不完全統(tǒng)計，2020年銀保監(jiān)會開出涉及侵權(quán)問題的金融機(jī)構(gòu)罰單，合計金額達(dá)到9600萬元；
　　四是500+移動金融App備案進(jìn)展與信息泄露隱患。據(jù)零壹智庫監(jiān)測，自2020年6月至2021年2月期間，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會合計公布了6批金融App備案名單，涵蓋548款備案通過的App。然而，仍有大量的銀行、保險、消費(fèi)金融公司以及證券等市場主體App未參與進(jìn)來，用戶使用App過程中的信息泄露隱患較大；
　　五是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題與建議。身處數(shù)字化時代，人們的數(shù)字金融素養(yǎng)尚存在一定盲區(qū)，尤其是90后、00后年輕人群與老年客群，亟待加強(qiáng)金融風(fēng)險預(yù)警能力，切勿盲目相信他人。面對不法分子的利益誘導(dǎo)，譬如疫情期間，引導(dǎo)借款人加入“反催收聯(lián)盟”、借款不用還、借出個人信用卡賬戶等套路，需要保持客觀冷靜的應(yīng)對態(tài)度。鑒于此，零壹智庫建議在增強(qiáng)金融信息保護(hù)意識、數(shù)字金融教育、征信系統(tǒng)管理與法律體系完善、線上金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范等方面，我國數(shù)億的金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)著重提升自我保護(hù)意識，嚴(yán)防電信詐騙與各類新型數(shù)字欺詐行為。
　　出品｜零壹智庫
　　作者｜李薇 王若曦 趙金龍 任萬盛等
　　目錄
　　一、金融消費(fèi)者群體特征
　?。ㄒ唬┙鹑谙M(fèi)者在疫情期間的行為表現(xiàn)
　?。ǘ┙鹑谙M(fèi)者區(qū)別于普通網(wǎng)民的特征
　　（三）線上金融服務(wù)的數(shù)字欺詐事件頻發(fā)
　　二、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)政策解讀
　?。ㄒ唬?020年金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)政策綜述
　　（二）全國性規(guī)章制度文件相繼發(fā)布
　?。ㄈ┑胤奖O(jiān)管政策體現(xiàn)差異化特征
　　（四）其他金融科技細(xì)分領(lǐng)域監(jiān)管政策
　　三、2020年金融消費(fèi)者投訴數(shù)量與金融機(jī)構(gòu)處罰盤點(diǎn)
　?。ㄒ唬┫M(fèi)者運(yùn)用投訴平臺展開維權(quán)活動
　?。ǘ┿y行業(yè)及保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)投訴居高不下
　　（三）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)被罰9600萬元
　?。ㄋ模┿y保監(jiān)點(diǎn)名通報10多家機(jī)構(gòu)
　　（五）典型處罰案例解讀與業(yè)界啟示
　　四、2020年金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域十大典型事件
　?。ㄒ唬?qiáng)監(jiān)管成為貫穿2020年全年關(guān)鍵詞
　?。ǘ﹫鼍敖鹑陬l暴雷：租金貸、預(yù)付費(fèi)、招工醫(yī)美貸
　?。ㄈ┐髷?shù)據(jù)薦股“算計”消費(fèi)者，華訊投資27億炒股騙局
　?。ㄋ模┧蔚染W(wǎng)絡(luò)互助平臺“1元保險”涉欺詐
　?。ㄎ澹┣趾οM(fèi)者金融信息安全權(quán)，多家銀行被罰
　?。┣趾οM(fèi)者合法權(quán)益，招聯(lián)消費(fèi)金融被銀保監(jiān)點(diǎn)名通報
　?。ㄆ撸┗恼Q的借貸廣告：金融營銷頻“翻車”
　　（八）“代理退?！彬_局
　?。ň牛┗ヂ?lián)網(wǎng)理財亂象：股票型基金與理財混著賣
　?。ㄊ┐髷?shù)據(jù)殺熟被定性：濫用市場支配地位、實(shí)施差別待遇
　　五、500+移動金融App備案與評測
　?。ㄒ唬┮苿咏鹑贏pp備案情況：548款A(yù)pp通關(guān)，銀行占八成
　?。ǘ?9款金融App被工信部通報，涉及10大問題
　?。ㄈ┝阋贾菐旖庾x：50款金融App評測結(jié)果
　　六、金融消費(fèi)者保護(hù)的問題與建議
　?。ㄒ唬┙鹑谙M(fèi)者保護(hù)的問題
　?。ǘ┙鹑谙M(fèi)者保護(hù)的具體建議
　　附件1 金融App備案名單
　　附件2 79款A(yù)pp被工信部及下屬機(jī)構(gòu)通報侵害用戶權(quán)益
　　一、金融消費(fèi)者群體特征
　　（一）金融消費(fèi)者在疫情期間的行為表現(xiàn)
　　2020年突發(fā)的新冠疫情，加快了我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)與數(shù)字金融的發(fā)展步伐，由此也催生出消費(fèi)者數(shù)字金融素養(yǎng)的培育難題。特殊的疫情環(huán)境，使人們的交易行為幾乎全部變?yōu)榫€上化、無接觸，這促使一批不法分子謊稱自身為金融創(chuàng)新的新興機(jī)構(gòu)，從而實(shí)施精準(zhǔn)欺詐。零壹智庫研究發(fā)現(xiàn)，要想理清這類群體的行為表現(xiàn)，需要從金融消費(fèi)者概念、用戶群體規(guī)模與“Z世代”典型特征等3個角度切入，系統(tǒng)觀察我國金融服務(wù)的“待解之謎”。
　　1.金融消費(fèi)者概念
　　對于金融消費(fèi)者的定義，最早可追溯至2016年，央行發(fā)布的《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（以下簡稱《實(shí)施辦法》）。文件在第二條第二款規(guī)定：“本辦法所稱金融消費(fèi)者是指購買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人”。
　　2019年12月，央行再次發(fā)布了《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法（征求意見稿）》，（以下簡稱《征求意見稿》），依舊延續(xù)了對于金融消費(fèi)者的定義。
　　2.金融消費(fèi)者的用戶群體規(guī)模
　　根據(jù)CNNIC發(fā)布的《第47次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，截至2020年12月末，我國網(wǎng)民規(guī)模為9.89億，與2020年3月的9.04億相比，新增網(wǎng)民數(shù)量為0.85億。同時，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)70.4%，較2020年3月提升5.9個百分點(diǎn)。
　　圖1：2013年12月-2020年12月我國網(wǎng)民人數(shù)與互聯(lián)網(wǎng)普及率（單位：萬人、%）

                               
登錄/注冊后可看大圖

　　資料來源：CNNIC《第46次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，零壹智庫
　　金融消費(fèi)者當(dāng)中的絕大多數(shù)屬于網(wǎng)民群體，疫情不僅使80后、90后甚至是00后，加強(qiáng)線上辦理信貸、支付、理財?shù)冉鹑诜?wù)的頻率，也加速了中老年客群步入數(shù)字生活，養(yǎng)成線上資金交易往來的行為習(xí)慣。鑒于此，通過觀察日益龐大的網(wǎng)民行為偏好與金融投訴爭議的焦點(diǎn)問題，金融機(jī)構(gòu)可快速識別侵害消費(fèi)者權(quán)益的重點(diǎn)領(lǐng)域。
　　3.“Z世代”典型特征
　　“Z世代”客群（指1995-2009年出生的人群），是我國互聯(lián)網(wǎng)線上消費(fèi)的主力軍，基本代表了線上金融服務(wù)的主流人群。尤其是95后群體，他們對于信貸、理財、移動支付等金融產(chǎn)品，具備較高的好奇心與強(qiáng)烈的需求。尤其是消費(fèi)金融方面，作為身處校園或是剛走上工作崗位的年輕一代，他們享受到科技進(jìn)步、生活富足的紅利，更傾向于超前消費(fèi)。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，95后的消費(fèi)能力主要依靠信貸杠桿擴(kuò)大，而眾多的互聯(lián)網(wǎng)平臺，對于貸款審批與貸后催收的流程標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，催生出一系列違規(guī)問題，進(jìn)而侵害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
　　圖 2：95后人群更傾向分期消費(fèi)的信貸行為習(xí)慣

                               
登錄/注冊后可看大圖

　　資料來源：京東科技，《95后金融消費(fèi)需求調(diào)研報告》
　　同時，這一年齡層的人群更突顯獨(dú)有的個性，“社交、圈子文化、興趣”成為其辦理金融服務(wù)的典型行為特征。然而，他們對于金融的理解，尚處于啟蒙與嘗試階段，主要是基于個人興趣偏好而辦理。需要注意的是，這類年輕人群亟待提升消費(fèi)者數(shù)字金融素養(yǎng)。他們是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)而成長起來的，對于各類線上平臺的玩法十分熟悉，但普遍缺乏金融風(fēng)險識別與判斷能力。
　　面對著數(shù)字金融時代的多項變化和挑戰(zhàn)，包括來源于業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)等風(fēng)險疊加因素，年輕客群在線上簽署電子合同、交易密碼驗(yàn)證、理解法律文本含義、投資理財產(chǎn)品波動性、虛擬貨幣交易等方面，往往缺乏必要的金融風(fēng)險防范意識。目前，人們處于“無科技不金融，無數(shù)據(jù)不金融”的時代背景下，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)長尾客戶更需提升金融專業(yè)素養(yǎng)，及時防范欺詐風(fēng)險。
　　（二）金融消費(fèi)者區(qū)別于普通網(wǎng)民的特征
　　消費(fèi)者通常具有以下兩個特征：第一，以生活消費(fèi)或非營利為目的；第二，消費(fèi)客體為產(chǎn)品或服務(wù)。而以Z世代客群為代表，則是具有為興趣付費(fèi)、“懶經(jīng)濟(jì)”與“宅文化”、偏愛顏值與萌寵等六大特征。
　　表 1：Z世代客群的六大消費(fèi)態(tài)度

                               
登錄/注冊后可看大圖

　　資料來源：蘇寧金融，零壹智庫整理
　　相對于普通網(wǎng)民而言，金融消費(fèi)者目的性更加明確，首先購買金融產(chǎn)品的目的均是為了資產(chǎn)保值、獲取利益、規(guī)避風(fēng)險等（排除專職從事投資活動的單位和個人）；其次，從交易地位來看，金融產(chǎn)品交易具有較強(qiáng)的專業(yè)性。
　　而互聯(lián)網(wǎng)的普及，將金融服務(wù)推向了大眾消費(fèi)者的眼球，卻并沒有向所有消費(fèi)者普及金融產(chǎn)品服務(wù)所具有的專業(yè)性，這也是導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益受損的主要原因。
　　（三）線上金融服務(wù)的數(shù)字欺詐事件頻發(fā)
　　數(shù)字技術(shù)推動金融行業(yè)發(fā)展，但數(shù)字技術(shù)也為金融欺詐帶來可乘之機(jī)，對金融科技平臺的風(fēng)控提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。金融消費(fèi)者一面享受著數(shù)字金融帶來的方便、快捷，同時還由于缺乏必要的金融風(fēng)險防范意識，而面臨著來源于業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)等因素帶來的疊加風(fēng)險。
　　年輕客群在進(jìn)行線上操作時，將面對線上簽署電子合同、上傳個人證件信息、人臉識別或密碼驗(yàn)證交易、投資理財產(chǎn)品、進(jìn)行電子貨幣交易等一系列交易流程，在便捷流程的流暢操作中，往往容易忽視各項條款，而陷入網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙、賬號被盜、虛假App誘導(dǎo)使用等欺詐事件之中。零壹智庫研究發(fā)現(xiàn)，要想理清數(shù)字金融服務(wù)中數(shù)字欺詐事件涉及的主要侵權(quán)領(lǐng)域和特征，需要從數(shù)字金融概念、欺詐特征與數(shù)字金融欺詐典型事件等3個角度著手進(jìn)行分析。
　　1.數(shù)字金融產(chǎn)品概念
　　從傳統(tǒng)意義來看，金融產(chǎn)品是指資金融通過程中的各種載體，包括存款、保險、黃金、外匯、有價證券等。隨著我國數(shù)字化時代的發(fā)展，數(shù)字金融產(chǎn)品也隨之產(chǎn)生。
　　數(shù)字金融產(chǎn)品是指通過互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)手段，與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)態(tài)相結(jié)合的新一代金融服務(wù)，主要涉及第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)理財、網(wǎng)絡(luò)借貸、消費(fèi)金融等。然而，數(shù)字金融并沒有改變金融的本質(zhì)和風(fēng)險屬性，而恰恰其處于數(shù)字化時代所具有的開放性和互動性，更容易產(chǎn)生業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)等多重風(fēng)險疊加。
　　2.數(shù)字金融欺詐的典型特征
　　數(shù)字金融欺詐，普遍具有專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、高頻化、關(guān)聯(lián)化、場景化五個典型特征。
　　表 2：數(shù)字金融欺詐的典型特征分析

                               
登錄/注冊后可看大圖

　　資料來源：零壹智庫
　　3.數(shù)字金融欺詐的核心問題
　　相比于傳統(tǒng)金融服務(wù)，數(shù)字金融服務(wù)涉及的領(lǐng)域除傳統(tǒng)的銀行、證券、保險以外，更多應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)場景，因此疊加了業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)等風(fēng)險。數(shù)字欺詐行為涉及的領(lǐng)域會更加廣泛，譬如賬號盜刷可能會涉及第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、信用卡盜刷等眾多領(lǐng)域，以下展現(xiàn)了數(shù)字金融欺詐的典型行為，以此作為舉例說明。
　　圖 3：數(shù)字金融欺詐的典型特征分析

                               
登錄/注冊后可看大圖

　　資料來源：零壹智庫

• 　　第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、信用卡盜刷問題
  

　　盜刷行為已不是一個新鮮詞，從以往的失竊導(dǎo)致的信用卡被盜刷，發(fā)展至如今的手機(jī)銀行信用卡盜刷，或是個人信息從網(wǎng)絡(luò)上被竊取，從而導(dǎo)致的盜刷行為。大數(shù)據(jù)時代的盜刷更加體現(xiàn)在技術(shù)上對金融消費(fèi)者個人信息的竊取。
　　竊取行為一方面體現(xiàn)為黑客非法入侵，通過誘導(dǎo)點(diǎn)擊鏈接等行為竊取賬號密碼等支付信息；另一方面則是日常使用的App侵害用戶權(quán)益，非法閱讀隱私信息，但存在數(shù)據(jù)安全隱患問題如有Janus簽名機(jī)制漏洞、未移除有風(fēng)險的Webview系統(tǒng)隱藏接口漏洞、界面劫持安全、密鑰硬編碼漏洞、應(yīng)用備份風(fēng)險等，從而導(dǎo)致用戶信息從第三方App泄露。

• 　　金融產(chǎn)品捆綁搭售會員、保險
  

　　近年來，市場上各類借款平臺五花八門，標(biāo)榜無抵押、審核快、低息高額的小額貸款產(chǎn)品深受借款人青睞。不過，方便快捷的同時，也有平臺不斷被曝出在借款中搭售保險、服務(wù)費(fèi)或者會員等，抬高借款成本。
　　在黑貓投訴中可以看到，多人在申請貸款時投訴平安普惠，在貸款流程中未告知貸款中附加保險費(fèi)和管理費(fèi)。
　　除此之外，有平臺還存在充值會員才能提現(xiàn)的問題。以“開通會員”之名，行圈錢之實(shí)的行為，已成為多家平臺玩家的共識。
　　如下載某借貸類App之后，被通知已經(jīng)擁有“借款資格”，接下來開通會員即可放款。而在支付會員費(fèi)之后，發(fā)現(xiàn)既不能貸款，平臺又不予退費(fèi)處理。零壹智庫通過搜集整理黑貓投訴平臺的披露信息，發(fā)現(xiàn)提錢游、省唄、小贏卡貸、禾誠分期等平臺，以開通會員即可貸款為由，誘導(dǎo)會員進(jìn)行充值，會員費(fèi)從幾十元到幾百元不等。實(shí)際用戶審核不通過后，還會進(jìn)一步給其他貸款平臺導(dǎo)流。
　　更有甚者，用戶在無意中簽署了所謂的“免密支付”協(xié)議，點(diǎn)擊權(quán)益包即默認(rèn)自動開通會員，且無法退還費(fèi)用。

• 　　信息披露不明
  

　　信息披露問題，早在線下交易中就屢見不鮮，不知情的消費(fèi)分期、附加費(fèi)用更是躲在了在線上交易的“避風(fēng)港”中。
　　2021年2月，線上教育平臺學(xué)霸君暴雷，多位家長在停課后，仍被要求向第三方金融機(jī)構(gòu)繳納學(xué)費(fèi)尾款。
　　教育機(jī)構(gòu)和第三方金融機(jī)構(gòu)的合作，采用“分期貸”方式付費(fèi)，儼然已經(jīng)是業(yè)內(nèi)的“潛規(guī)則”。分期可行，然而消費(fèi)者是否知情成為關(guān)鍵性的爭議點(diǎn)。一旦教育機(jī)構(gòu)資金鏈出現(xiàn)問題，家長們面臨的，則很可能將是退費(fèi)無門、甚至背上還款債務(wù)的命運(yùn)。
　　在黑貓投訴平臺的投訴內(nèi)容以及家長們提供的信息中，與學(xué)霸君合作的金融機(jī)構(gòu)涉及了河北幸福消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、中信消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融、91金融旗下的易可分、小恒錢包、TCL小貸金融等。據(jù)海爾消費(fèi)金融官網(wǎng)披露，其與學(xué)霸君、平安好學(xué)、51talk等多家教育機(jī)構(gòu)均有分期貸款合作。除了學(xué)霸君外，中銀消費(fèi)金融也曾因翡翠教育跑路、英孚教育退費(fèi)難等問題被投訴。
　　2020年7月，央視也曾集中曝光過多家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)存在誘導(dǎo)消費(fèi)者貸款問題，英孚教育、北大青鳥、仁和會計等機(jī)構(gòu)均在列。報道中提到，很多教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)銷售人員在推銷課程時，都強(qiáng)烈推薦消費(fèi)者通過貸款的方式支付學(xué)費(fèi)，甚至表示“零收入的在校學(xué)生或待業(yè)人員也可以辦理”。這些機(jī)構(gòu)主要抓住了以在校學(xué)生為主的用戶心理，他們收入少、又對學(xué)習(xí)抱有極大熱情，容易被這類分期貸吸引。根據(jù)報道，北大青鳥工作人員稱，學(xué)生貸款較多，80%的20歲以上年輕人同意采用分期貸款。
　　當(dāng)在線教育因?yàn)橐咔榘聪铝恕凹铀冁I”，幾大頭部在線教育機(jī)構(gòu)展開“融資競賽”的同時，由于競爭激烈、線上獲客成本不斷高企，也讓眾多中小在線教育機(jī)構(gòu)的資金開始告急。延長“教育預(yù)付費(fèi)”的周期，成為部分機(jī)構(gòu)的“救命稻草”。然而與消費(fèi)者簽訂協(xié)議時，仍應(yīng)主動告知實(shí)情，讓消費(fèi)者自己做出判斷。

• 　　假冒偽劣App誤導(dǎo)消費(fèi)
  

　　“真假App”糾紛在過去的幾年來日漸頻繁。
　　2021年伊始，浦發(fā)銀行、華夏銀行等多行發(fā)布通告稱，監(jiān)測發(fā)現(xiàn)數(shù)家媒體的自媒體賬號發(fā)布冒用該行名義的虛假營銷活動宣傳，內(nèi)容為通過掃描二維碼下載App，注冊后連續(xù)簽到領(lǐng)取獎品。
　　除銀行外，也有不少消費(fèi)金融App，如馬上、中原、晉商消費(fèi)金融等在官網(wǎng)及公眾號中掛出發(fā)現(xiàn)有不法分子以網(wǎng)絡(luò)貸款為誘餌，并以冒用貸款平臺之名誘導(dǎo)不明真相的群眾注冊申辦貸款，涉嫌冒用本公司名義對客戶實(shí)施詐騙。
　　二、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)政策解讀
　　（一）2020年金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)政策綜述
　　回顧2020年，從出臺“金融3.15”相關(guān)政策文件來看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點(diǎn)對線上線下的銀行業(yè)、保險業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)直播等領(lǐng)域，開展集中清理整頓，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者的財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等8大權(quán)利，致力于解決平臺與金融消費(fèi)者之間的“信息不對稱”“信息不透明”難題。
　　國務(wù)院辦公廳、全國人大常委會、中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等官方機(jī)構(gòu)陸續(xù)出臺了若干全國性規(guī)章制度和地方性規(guī)章制度，從多個方面對金融平臺的必須性和禁止性行為做出明確規(guī)定和限制。具體而言，各主管部門下發(fā)有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的政策角度各種側(cè)重：
　　銀保監(jiān)會。鼓勵平臺建立和完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有關(guān)的工作機(jī)制、考核機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范保險條款的表述方式以及健全可回溯管理制度，完善售前售中售后的全流程服務(wù)體系，明確銀行業(yè)保險業(yè)消費(fèi)投訴處理細(xì)則。
　　中國人民銀行。直接圍繞金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的各個方面，規(guī)范銀行和支付機(jī)構(gòu)行為，提醒消費(fèi)者注意自我保護(hù)意識，依法維護(hù)權(quán)益。
　　國務(wù)院辦公廳。調(diào)整完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作部際聯(lián)席會議制度，宣傳消費(fèi)侵權(quán)等熱點(diǎn)事件，開展普法活動。
　　此外，不同地區(qū)的地方金融監(jiān)督管理局和市人大常委會進(jìn)行差異化監(jiān)督管理；同時，對人臉識別、機(jī)器學(xué)習(xí)模型技術(shù)、信息技術(shù)等金融科技細(xì)分領(lǐng)域技術(shù)的使用進(jìn)行完善和限制。
　　從規(guī)章制度文件的內(nèi)容來看，零壹智庫發(fā)現(xiàn)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)政策具有三大特征：一是從平臺自身出發(fā)，完善售前售中售后流程的考核標(biāo)準(zhǔn)，根源上降低風(fēng)險；二是強(qiáng)化消費(fèi)者風(fēng)險防范意識，加大對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)和政策的宣傳普及力度，同時優(yōu)化消費(fèi)者投訴處理流程；三是設(shè)立外部的監(jiān)督管理機(jī)制，嚴(yán)禁濫用人臉識別、信息技術(shù)等金融科技獲取他人信息。
　　（二）全國性規(guī)章制度文件相繼發(fā)布
　　2020年突發(fā)的新冠疫情，催生出“無接觸式生活”這一全新業(yè)務(wù)，不少機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)重心從線下轉(zhuǎn)向線上，線上業(yè)務(wù)的安全性自然成為人們的關(guān)注焦點(diǎn)。為保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，各部門相繼發(fā)布了全國性的法律法規(guī)，政策集中于管制實(shí)體和互聯(lián)網(wǎng)上的銀行與保險業(yè)務(wù)，尤其提醒消費(fèi)者要“擦亮雙眼”，防范線上金融直播營銷的相關(guān)風(fēng)險。
　　過去的一年，政府部門注重頂層設(shè)計，積極完善信息化監(jiān)管體系建設(shè)。譬如2020年11月施行的《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（以下簡稱《辦法》），作為最突出的一項政策指引，引發(fā)業(yè)界廣泛關(guān)注。這項政策體現(xiàn)出央行保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、打擊違法違規(guī)行為的決心，從而驅(qū)動金融行業(yè)回歸健康、可持續(xù)發(fā)展之路。
　　表 3：全國性金融消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)規(guī)章制度文件

                               
登錄/注冊后可看大圖

                               
登錄/注冊后可看大圖

　　資料來源：政府部門官方網(wǎng)站，零壹智庫整理
　　文件中指出，重點(diǎn)監(jiān)管領(lǐng)域在于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為、保護(hù)金融消費(fèi)者信息和解決金融消費(fèi)爭議等3個方面。其中，明確將未經(jīng)消費(fèi)者允許發(fā)送金融營銷短信或擅自挪用客戶資金、以拒絕提供產(chǎn)品和服務(wù)要挾獲取消費(fèi)者金融信息、沒有落實(shí)消費(fèi)者金融信息分類分級授權(quán)、辦理信用卡業(yè)務(wù)收集得來的個人信息未經(jīng)允許用于推銷保險、宣傳“保本無風(fēng)險”理財產(chǎn)品、強(qiáng)制搭售產(chǎn)品、擅自改變金融服務(wù)內(nèi)容、以及沒有全流程的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制歸為違規(guī)行為。
　　（三）地方監(jiān)管政策體現(xiàn)差異化特征
　　除全國范圍內(nèi)施行的法律法規(guī)外，地方監(jiān)管部門也采取行動，對持牌金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件、監(jiān)管指標(biāo)、監(jiān)管范圍、責(zé)任分配等環(huán)節(jié)，做出明確規(guī)定，切實(shí)保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。不同地區(qū)的金融發(fā)展側(cè)重點(diǎn)有所差異，因此地方監(jiān)管部門因地制宜進(jìn)行差異化管理。
　　表 4：地方金融消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)監(jiān)管政策文件

                               
登錄/注冊后可看大圖

　　資料來源：政府部門官方網(wǎng)站，零壹智庫整理
　　（四）其他金融科技細(xì)分領(lǐng)域監(jiān)管政策
　　近年來，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司的合作日益密切，在金融科技的加持下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理效率大幅提升，典型的成果表現(xiàn)體現(xiàn)在3個領(lǐng)域——第一是網(wǎng)絡(luò)平臺功能拓展，第二是風(fēng)控技術(shù)與建模系統(tǒng)不斷升級，第三是用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大。然而，事物具有兩面性。為規(guī)范合作邊界，防范金融科技相關(guān)風(fēng)險，政府部門出臺了一系列監(jiān)管政策，對人臉識別、機(jī)器學(xué)習(xí)模型技術(shù)、信息技術(shù)等金融科技的使用范圍和環(huán)節(jié)安全性，也做出明確規(guī)定，切實(shí)保障消費(fèi)者權(quán)益。
　　表 5：金融科技細(xì)分領(lǐng)域監(jiān)管政策文件

                               
登錄/注冊后可看大圖

　　資料來源：政府部門官方網(wǎng)站，零壹智庫整理
　　三、2020年金融消費(fèi)者投訴數(shù)量與金融機(jī)構(gòu)處罰盤點(diǎn)
　　（一）消費(fèi)者運(yùn)用投訴平臺展開維權(quán)活動
　　在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，數(shù)億網(wǎng)民享受著金融科技帶來的便捷性與更低的交易成本，但隨之產(chǎn)生的侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益問題也快速增長。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，網(wǎng)民的投訴方式也從線下舉報變?yōu)榫€上平臺反饋，積極維護(hù)自身的合法權(quán)益。
　　根據(jù)新浪黑貓投訴平臺披露的數(shù)據(jù)，截至2020年末，金融支付成為年度消費(fèi)者投訴最多的行業(yè)，投訴量占比為30.97%。
　　圖 4：2020年消費(fèi)者投訴最多的5個行業(yè)

                               
登錄/注冊后可看大圖

　　資料來源：黑貓投訴
　　近一兩年以來，我國各類金融科技公司的注冊登記數(shù)量持續(xù)攀升，其中一部分機(jī)構(gòu)處于監(jiān)管真空狀態(tài)，難以及時發(fā)現(xiàn)其違規(guī)行為。尤其是網(wǎng)貸平臺引發(fā)的投資人無法歸回資金問題，暴露出“數(shù)字鴻溝”的信息不對稱困局，由此產(chǎn)生了消費(fèi)者的隱私泄露與投資風(fēng)險隱患。從新浪黑貓投訴平臺數(shù)據(jù)來看，從2018年1月30日至2020年8月18日，在收到的760148件累計有效投訴中，排在前5位的分別是：
　　1）網(wǎng)貸投訴量合計468284件，占比為61.6%；2）信用評估投訴量合計187888件，占比為24.72%；3）銀行投訴量合計38322件，占比為5.04%；4）保險投訴量合計25452件，占比為3.35%；%）第三方支付投訴量合計23989件，占比為3.16%。
　　表6：2018年1月-2020年8月金融相關(guān)投訴數(shù)量統(tǒng)計

                               
登錄/注冊后可看大圖

　　資料來源：黑貓投訴平臺金融投訴數(shù)據(jù)
　　（二）銀行業(yè)及保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)投訴居高不下
　　《中國普惠金融指標(biāo)分析報告（2019年）》顯示，2019年，人民銀行各級分支機(jī)構(gòu)共接到金融消費(fèi)者投訴63130筆，同比增長86.64%。投訴主要集中在支付結(jié)算管理、銀行卡、貸款、征信管理等領(lǐng)域，在全部投訴中的占比分別為33.15%、27.35%、5.84%、4.27%。此外，儲蓄、人民幣管理、個人金融信息等也成為金融消費(fèi)者投訴的突出領(lǐng)域。
　　銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局通報的數(shù)據(jù)顯示，2020年第三季度，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費(fèi)投訴85097件，環(huán)比增長26.5%。其中，涉及國有大型商業(yè)銀行27278件，環(huán)比增長16.1%；股份制商業(yè)銀行37475件，環(huán)比增長30.6%；外資法人銀行447件，環(huán)比增長19.8%；城市商業(yè)銀行（含民營銀行）8471件，環(huán)比增長46.0%；農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)3418件，環(huán)比增長31.7%。
　　圖 5：2020年2季度-3季度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)投訴情況（單位：件）

                               
登錄/注冊后可看大圖

　　資料來源：銀保監(jiān)會，零壹智庫整理
　　通過統(tǒng)計銀保監(jiān)會2019年-2020年的金融機(jī)構(gòu)罰單數(shù)據(jù)變化，零壹智庫發(fā)現(xiàn)下述2項最為突出的特征：
　　1.信用卡和貸款是投訴重災(zāi)區(qū)，投訴量環(huán)比大幅增長
　　2020年3季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴數(shù)量達(dá)48406件，環(huán)比增長43.5%，占投訴總量的56.9%；涉及個人貸款業(yè)務(wù)投訴20219件，環(huán)比增長33.5%，占投訴總量的23.8%。相比之下，理財類業(yè)務(wù)投訴4337件，環(huán)比減少59.1%。
　　2.保險機(jī)構(gòu)投訴量環(huán)比增長，但增幅相對較小
　　2019年，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)共接收涉及保險公司的保險消費(fèi)投訴量為93719件，同比增長5.95%，低于保費(fèi)增速（12.17%）。此后銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布了《關(guān)于2020年第三季度保險消費(fèi)投訴情況的通報》，從披露數(shù)據(jù)來看，2020年第3季度，保險消費(fèi)投訴量達(dá)到36754件，環(huán)比增長8.96%，其中涉及財產(chǎn)保險公司16895件，環(huán)比增長4.29%；人身保險公司19859件,環(huán)比增長13.27%。
　　（三）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)被罰9600萬元
　　據(jù)零壹智庫不完全統(tǒng)計，2020年銀保監(jiān)會披露的行政處罰中與侵害消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)的事件有270筆，罰沒金額超過9600萬元。其中，涉及銀行的有44筆，罰沒金額約為6800萬元；涉及保險機(jī)構(gòu)的有226筆，罰沒金額為2800萬左右。
　　從違法違規(guī)事實(shí)來看，主要涉及以下7種類型：
　　1．給予投保人保險合同約定以外的利益；
　　2．欺騙投保人、被保險人；
　　3．借貸搭售保險產(chǎn)品；
　　4．誤導(dǎo)/虛假宣傳；
　　5．利用職務(wù)之便侵占客戶資金；
　　6．允許非銀行工作人員在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)參與保險銷售；
　　7．違規(guī)推銷非本行發(fā)行或代銷的理財產(chǎn)品。
　　回顧2020年全年的金融機(jī)構(gòu)罰單，零壹智庫發(fā)現(xiàn)，給予投保人保險合同約定以外的利益成為重災(zāi)區(qū)，數(shù)量多達(dá)128筆，占比達(dá)到46.9%，具體形式包括通過在線抽獎方式向投保人贈送獎品、給予保險費(fèi)回扣、口頭承諾等。
　　圖 6：2020年銀行業(yè)金融侵害消費(fèi)者權(quán)益事由分類統(tǒng)計（單位：筆）

                               
登錄/注冊后可看大圖

　　資料來源：零壹智庫整理
　　注：一筆行政處罰可能包括多個事由，統(tǒng)計時按多個計算。
　　最引人注意的是，從披露時間上來看，下半年明顯多于上半年。其中，銀保監(jiān)會法規(guī)部在2020年12月5日披露了5張針對中國銀行的罰單（“原油寶”事件），涉及金額5230萬元，最大單筆罰金5050萬元。
　　圖 7：2020年銀行業(yè)金融侵害消費(fèi)者權(quán)益罰單數(shù)量和金額

                               
登錄/注冊后可看大圖

　　資料來源：零壹智庫整理
　　（四）銀保監(jiān)點(diǎn)名通報10多家機(jī)構(gòu)
　　2020年，銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局點(diǎn)名通報了10多家金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益行為的案例，涉及主體類型包括保險公司、保險中介、商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司。這些侵權(quán)行為多發(fā)生在2018-2019年，主要表現(xiàn)為欺騙投保人、誤導(dǎo)銷售和亂收費(fèi)等方面，具體罰單涉及的機(jī)構(gòu)如下：
　　人保壽險。經(jīng)河北、成都等6家電銷中心銷售的部分保單，存在與事實(shí)不符的宣傳等欺騙投保人的行為；通過支付寶平臺銷售的“100萬自駕車兩全險”產(chǎn)品，存在以不實(shí)宣傳欺騙投保人的行為；通過支付寶平臺銷售的“媽媽樂少兒疾病住院險”產(chǎn)品，存在未按規(guī)定使用經(jīng)備案保險費(fèi)率的行為。
　　安心財險、輕松保經(jīng)紀(jì)、津投經(jīng)紀(jì)、保多多經(jīng)紀(jì)。在宣傳銷售短期健康險產(chǎn)品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實(shí)宣傳（實(shí)際是將首月保費(fèi)均攤至后期保費(fèi)）,或首月多收保費(fèi)等問題。
　　農(nóng)業(yè)銀行。代理人保壽險保險業(yè)務(wù)，存在銷售行為可回溯制度執(zhí)行不到位、可回溯基礎(chǔ)管理不到位、部分可回溯視頻質(zhì)檢結(jié)果未反饋給保險公司等違反審慎經(jīng)營規(guī)則的行為。
　　浦發(fā)銀行。2018年9月，該行代理銷售的私募產(chǎn)品出現(xiàn)延期兌付的問題，引發(fā)多起消費(fèi)者投訴。2019年5月以來，中華財險保證保險投訴集中爆發(fā)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行強(qiáng)制搭售保險產(chǎn)品；農(nóng)業(yè)銀行不合理收取市場調(diào)節(jié)價費(fèi)用；浦發(fā)銀行未提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而收取費(fèi)用；大連銀行收取費(fèi)用與提供服務(wù)不符；北京農(nóng)商銀行超公示標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)；太平財險通過補(bǔ)充協(xié)議更改備案條款，將保險金額縮減至原金額的2%。
　　中信銀行。2020年3月，該行在未經(jīng)客戶本人授權(quán)的情況下，向第三方提供個人銀行賬戶交易明細(xì)，違背為存款人保密的原則，涉嫌違反《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和銀保監(jiān)會關(guān)于個人信息保護(hù)的監(jiān)管規(guī)定，被通報并立案調(diào)查。
　　招聯(lián)消費(fèi)金融。在相關(guān)宣傳頁面、營銷話術(shù)中，未明確說明展示利率為日利率、月利率還是年利率，“超低利率”“0門檻申請”“全民都可借”“隨借隨還”“想還款可以提前還款”等宣傳內(nèi)容與實(shí)際情況不符，存在夸大、誤導(dǎo)情況。在聯(lián)合貸款申請及貸后管理中，招聯(lián)消費(fèi)金融未向聯(lián)合貸客戶提供有別于單獨(dú)放貸客戶的額外實(shí)質(zhì)性服務(wù)，但收取了本金5%的服務(wù)費(fèi)。
　　（五）典型處罰案例解讀與業(yè)界啟示

• 　　中行原油寶事件
  

　　2020年4月，WTI原油期貨5月合約價格急劇下跌，中國銀行“原油寶”產(chǎn)品遭遇穿倉，6萬余戶客戶總計約40億元的保證金全部損失，還倒欠中行保證金超過58億元。中行在該產(chǎn)品多頭頭寸約有2.5萬手左右，根據(jù)估計，本次損失總規(guī)模不少于90億元。中行最終賠償方案為：1000萬以下的小戶拿到20%的保證金，1000萬以上的大戶自行承擔(dān)全部保證金損失，穿倉部分由中國銀行承擔(dān)。
　　銀保監(jiān)會于2020年5月中旬啟動了對該事件的調(diào)查，并于12月初向中國銀行開出了5張罰單，對中國銀行及其分支機(jī)構(gòu)合計罰款5050萬元。
　　該事件暴露出中國銀行產(chǎn)品管理不規(guī)范、風(fēng)險管理不審慎、內(nèi)控管理不健全、銷售管理不合規(guī)等問題，也引起銀行業(yè)反思個人賬戶交易業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。2020年11月，貴金屬市場價格波動加劇，包括國有大行、股份制行等在內(nèi)的近20家銀行宣布暫停貴金屬新開戶。

• 　　富德生命人壽饑餓營銷、搭售其他金融產(chǎn)品
  

　　2020年11月9日，山東銀保監(jiān)局公布了對富德生命人壽臨沂中支的立案調(diào)查結(jié)果，其中與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的為：三處負(fù)責(zé)人王某某主張、組織購買、分發(fā)兩套人民幣紀(jì)念冊贈送給客戶，作為給予客戶的保險合同約定以外的利益；培訓(xùn)部對內(nèi)外勤人員進(jìn)行產(chǎn)品培訓(xùn)，使用的課件中存在以產(chǎn)品停售、限時限量進(jìn)行饑餓營銷，將保險產(chǎn)品與存單等其他金融產(chǎn)品混淆，對國家政策進(jìn)行不當(dāng)解讀等誤導(dǎo)性內(nèi)容。。
　　培訓(xùn)材料竟然也涉及侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益，屬于不專業(yè)或明知故犯，反映出支公司內(nèi)部管理不審慎。
　　四、2020年金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域十大典型事件
　　金融消費(fèi)往往與個人財富息息相關(guān)，金融產(chǎn)品的專業(yè)性又使得消費(fèi)者處于弱勢之中。在數(shù)字時代，侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為愈加泛濫且難以防備。下面將盤點(diǎn)過去一年多以來（2020年1月至2021年3月9日）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域發(fā)生的十大典型事件，全面復(fù)盤哪些領(lǐng)域的侵權(quán)問題最受熱議。
　　表7：2020年金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域十大事件

                               
登錄/注冊后可看大圖

　　資料來源：零壹智庫整理
　　（一）強(qiáng)監(jiān)管成為貫穿2020年全年關(guān)鍵詞
　　近年來，隨著科技與金融的融合發(fā)展，移動支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、線上打車等已經(jīng)融入消費(fèi)者的日常生活。同時，與金融和消費(fèi)有關(guān)的欺詐風(fēng)險和數(shù)據(jù)安全問題也愈發(fā)突出，個人金融信息泄露、被借貸廣告誘導(dǎo)消費(fèi)、辦貸款被強(qiáng)制搭售保險、代理退保騙局等類似金融消費(fèi)陷阱的情況屢屢發(fā)生，制定專門的法律法規(guī)，完善金融科技業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，十分必要。
　　而2020年也的確堪稱“強(qiáng)監(jiān)管進(jìn)行時”。2020年2月，中國人民銀行發(fā)布行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)《個人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》（JR/T 0171—2020），9月央行又正式頒布了《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（“《2020年實(shí)施辦法》”），并于同年11月1日起施行。
　　相較于央行此前頒布的《中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作管理辦法（試行）》與《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（“《2016年實(shí)施辦法》”）兩項規(guī)范性文件，《2020年實(shí)施辦法》以中國人民銀行令形式頒布，在《2016年實(shí)施辦法》的基礎(chǔ)上升格為部門規(guī)章，提升了保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益專門文件的法律效力位階，有利于進(jìn)一步規(guī)范銀行、支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為。此外，對保護(hù)個人信息安全發(fā)揮重要作用的《個人信息保護(hù)法》草案，已經(jīng)提請全國人大常委會審議。
　　值得一提的是，2019年12月底，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會和外匯局聯(lián)合制定并發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》（以下簡稱《通知》），這項政策自2020年1月25日起施行?！锻ㄖ穼ΜF(xiàn)行相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章及規(guī)范性文件中關(guān)于金融營銷宣傳行為規(guī)定進(jìn)行了系統(tǒng)性梳理，對防范化解重大金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)任務(wù)分工關(guān)于金融營銷宣傳行為監(jiān)管相關(guān)要求做出具體部署，并對銀行業(yè)、保險業(yè)等金融細(xì)分行業(yè)營銷宣傳行為一般性特點(diǎn)研究總結(jié)后提煉出統(tǒng)一性規(guī)范要求。
　　除上述法律法規(guī)/部門規(guī)章/規(guī)范性文件外，央行政策研究還發(fā)布了一篇關(guān)于《大型互聯(lián)網(wǎng)平臺消費(fèi)者金融信息保護(hù)問題研究》的文章。其中提到，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺是我國信息技術(shù)創(chuàng)新的重要力量，也是信息和數(shù)據(jù)的關(guān)鍵使用者，但現(xiàn)階段，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺消費(fèi)者金融信息保護(hù)總體狀況不容樂觀，尤其是某些頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺在格式條款、信息收集和使用、營銷宣傳方面存在一些問題和爭議。
　　文章建議綜合運(yùn)用各種監(jiān)管手段，實(shí)現(xiàn)穿透性監(jiān)管，督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺樹立負(fù)責(zé)任金融的理念。在借鑒域外信息保護(hù)立法與監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，從我國實(shí)際出發(fā)，依法將大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融業(yè)務(wù)全面納入監(jiān)管，增強(qiáng)業(yè)務(wù)信息披露全面性和透明度，有效控制共債風(fēng)險，不斷完善金融信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，嚴(yán)格規(guī)范金融營銷宣傳行為，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者長遠(yuǎn)和根本利益。
　　（二）場景金融頻暴雷：租金貸、預(yù)付費(fèi)、招工醫(yī)美貸
　　場景金融的本質(zhì)，是將場景的交易風(fēng)險與金融的信用風(fēng)險疊加一起，當(dāng)場景出現(xiàn)交易風(fēng)險，極易引發(fā)信用風(fēng)險。對B端商戶的風(fēng)控，已經(jīng)成為目前場景金融風(fēng)控的關(guān)鍵。
　　1.蛋殼暴雷，體面全無
　　2020年11月，許多普通的年輕人成為“蛋殼公寓當(dāng)事人”。12月3日凌晨，地點(diǎn)為中國廣州，在收到蛋殼公寓房東收房的通知后，畢業(yè)即失業(yè)的他點(diǎn)燃了房間，從18層一躍而下。背著租金貸卻還要另行租房的租客，出租了房屋卻沒收到錢的房主，誰該為這“一地雞毛”買單？
　　細(xì)數(shù)長租公寓的暴雷情況，已經(jīng)遠(yuǎn)超百家，涉及到的租客、房主更是以百萬計。據(jù)新華時評，2018年“鼎家公寓”暴雷至今，長租公寓已陸續(xù)“暴雷”超過170家，“資本盛宴”后的殘羹冷炙幾乎全由房東和租客等自行消化。
　　而此次“暴雷”的蛋殼公寓，從美國上市的高光時刻到暴雷，只用了10個月的時間。回看蛋殼的發(fā)展歷程，2018年初獲得了數(shù)十億元融資，隨后對房東和租客施展“高收低租”“長收短付”的傾銷方式，迅速擴(kuò)大市場規(guī)模、提高自身估值，并于今年1月17日成功登陸美國紐交所。上市背后的風(fēng)投機(jī)構(gòu)、公司高管可謂賺得盆滿缽滿。而如今，企業(yè)資金鏈斷裂，把租賃矛盾留給了房東和租客，各方為之“埋單”。
　　歷經(jīng)多次發(fā)酵后，蛋殼事件租客的權(quán)益保護(hù)迎來轉(zhuǎn)機(jī)。據(jù)新浪科技2020年12月18日報道，一位蛋殼租客表示，與蛋殼辦理解約之后，已可通過線上方式辦理微眾銀行租金貸的結(jié)清。根據(jù)微眾銀行的條款，該方案是將退租后蛋殼公寓所欠租客的預(yù)付租金，用于抵償租客在微眾銀行的貸款。如此之下，租客的租金貸就得以結(jié)清，然后由微眾銀行向蛋殼公寓進(jìn)行催收。
　　2.優(yōu)勝教育、學(xué)霸君接連暴雷，教培領(lǐng)域“預(yù)付費(fèi)與套路貸”之弊
　　回顧2020年，教育培訓(xùn)消費(fèi)負(fù)面輿情超過七成。北京陽光消費(fèi)大數(shù)據(jù)研究院聯(lián)合消費(fèi)者網(wǎng)發(fā)布的《2020年教育培訓(xùn)消費(fèi)輿情數(shù)據(jù)分析》顯示，全網(wǎng)共監(jiān)測到2020年有關(guān)教育培訓(xùn)消費(fèi)輿情信息3847566條，其中，負(fù)面輿情信息2712138條，占比70.49%。下文提到的知名在線教育平臺優(yōu)勝教育、學(xué)霸君等均包含在內(nèi)。
　　2020年10月底，經(jīng)營長達(dá)21年的老牌教育機(jī)構(gòu)優(yōu)勝教育被爆停運(yùn)，同時出現(xiàn)學(xué)員無法退款等問題。據(jù)報道，僅北京校區(qū)就有上億元應(yīng)退學(xué)費(fèi)。一周后，知名英語培訓(xùn)品牌芝麻街英語也有門店宣布停止?fàn)I業(yè)。這些暴雷事件所遺留下來的最大問題，便是大批量的學(xué)員和老師無處討要的預(yù)付款與薪資。
　　圖8：教育培訓(xùn)場景的金融欺詐投訴問題

                               
登錄/注冊后可看大圖

　　資料來源：黑貓投訴，零壹智庫整理
　　另據(jù)報道，2021年1月初，在線教育平臺“學(xué)霸君”變身“跑路君”，消費(fèi)者“3千元學(xué)費(fèi)變成了2萬多元的分期貸”。據(jù)介紹，消費(fèi)者通過學(xué)霸君老師發(fā)來的鏈接進(jìn)行付款，一直以為把錢交給了學(xué)霸君，根本不知道分期貸款的事。
　　此外，在“12315消費(fèi)者維權(quán)投訴”微博超話可以看到，有消費(fèi)者實(shí)名舉報上海平安好學(xué)成人英語“誘導(dǎo)分期”。據(jù)該舉報信息稱，“該機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)消費(fèi)者課程可以分期，但卻未告知是一次性貸款高金額給他們自己機(jī)構(gòu)的賬戶，利用消費(fèi)者個人名義貸款，錢我們本人并沒有收到，完完全全的套路貸，本人致電海爾消費(fèi)金融，該機(jī)構(gòu)稱這是三方（即金融，平安好學(xué)，我本人）協(xié)商同意的，但是我本人并不知情...”
　　在黑貓投訴上，也有消費(fèi)者投訴平安好學(xué)成人英語，投訴問題包括“退款問題，誘導(dǎo)消費(fèi)，客服處理不當(dāng)，培訓(xùn)貸，涉騙，虛假宣傳，霸王條款”等。該網(wǎng)頁也顯示，平安好學(xué)成人英語回復(fù)稱“我們已收到平臺的轉(zhuǎn)派，將盡快與消費(fèi)者取得聯(lián)絡(luò)，請留意021-6033開頭的座機(jī)來電，謝謝”。
　　3.醫(yī)美行業(yè)大震蕩：數(shù)十個醫(yī)美分期詐騙團(tuán)伙被端
　　醫(yī)美分期曾經(jīng)深受消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的重視，如今已變成騙貸產(chǎn)業(yè)鏈重點(diǎn)投注的對象。2020年8月，北京警方宣布打掉了10余個“招工美容貸”詐騙團(tuán)伙，共刑事拘留涉案嫌疑人123名，涉及相關(guān)醫(yī)療機(jī)構(gòu)包含北京奧斯卡醫(yī)療美容、艾菲醫(yī)療美容等9家。
　　這些詐騙團(tuán)伙以高薪招聘名義引誘年輕女性應(yīng)聘，面試后便要求應(yīng)聘者去指定醫(yī)美機(jī)構(gòu)整容，費(fèi)用可以通過貸款支付，并承諾公司會報銷，但其實(shí)就是所謂的“套路貸”。招聘機(jī)構(gòu)因此可以獲得“50%甚至更高的提成”，整形結(jié)束后，招聘機(jī)構(gòu)就會消失，或者將對方拉黑。
　　除此之外，醫(yī)美行業(yè)還有一些新的騙局和套路正在萌芽。據(jù)媒體報道，抖音、快手等短視頻平臺，目前已成為醫(yī)美獲客的一大渠道。不少用戶投訴稱，自己看到短視頻上“15元祛痘”或者免費(fèi)體驗(yàn)的項目，“想體驗(yàn)一下，結(jié)果到店就被忽悠辦理了一堆貸款”。
　　一邊是行業(yè)整頓，另一邊是巨頭的不斷嘗試。據(jù)報道，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)美平臺新氧已上線醫(yī)美分期服務(wù)“氧分唄”，定位于“消費(fèi)醫(yī)療 生活美容分期”；美團(tuán)生活費(fèi)分期“先消費(fèi)，后分期還款”的消費(fèi)貸款服務(wù)，目前已支持醫(yī)美分期；對于平安好醫(yī)生來說，以醫(yī)美和體檢等線下服務(wù)為代表的消費(fèi)型醫(yī)療，已是其四大業(yè)務(wù)線之一。
　　在行業(yè)整肅之后，醫(yī)美場景的機(jī)會或許才真正來臨。美團(tuán)與德勤聯(lián)合發(fā)布的《醫(yī)美市場趨勢洞察報告》顯示，2020年，中國醫(yī)美市場預(yù)計會達(dá)到1975億元的規(guī)模，雖然因疫情增速下挫，但年復(fù)合增長率預(yù)計仍將超過15%。
　　（三）大數(shù)據(jù)薦股“算計”消費(fèi)者，華訊投資27億炒股騙局
　　2021年初，知名證券機(jī)構(gòu)大連華訊投資股份有限公司（華訊投資，833924.OC）被查，涉案金額高達(dá)27億元。
　　深圳龍崗警方2月28日消息稱，龍崗警方近日突擊查處大連華訊投資股份有限公司，對147名嫌疑人以涉嫌詐騙和虛假廣告罪采取刑事強(qiáng)制措施，其中包括董事長在內(nèi)的12名公司高管被逮捕。
　　3月1日，華訊投資公告稱，2021年1月，深圳市公安局龍崗分局以涉嫌詐騙對公司進(jìn)行立案調(diào)查，目前該案件仍處于偵察取證階段。公司股票自2021年3月1日起停牌，預(yù)計將于3月15日前復(fù)牌。
　　和以往的薦股詐騙團(tuán)伙不同的是，華訊投資是一家經(jīng)證監(jiān)會批準(zhǔn)的獲得投顧牌照的“正規(guī)軍”。資料顯示，華訊投資成立于2000年，是國內(nèi)較早取得投顧牌照的公司，2015年開始在深圳運(yùn)營，同年在新三板掛牌上市。企業(yè)財報顯示，公司2020年上半年的投資顧問業(yè)務(wù)收入高達(dá)1.69億元，同比增長28.5%。
　　披著“新三板上市公司”的外衣，華訊投資卻通過虛假宣傳、隱瞞真相、承諾收益的方式，誘導(dǎo)投資人購買“薦股套餐”，騙取高額服務(wù)費(fèi)。
　　據(jù)央視報道，去年3月，股民王女士在瀏覽網(wǎng)頁時看到“大連華訊投資”公司的廣告，聲稱可以免費(fèi)贈送三只“金股”。王女士關(guān)注后，被業(yè)務(wù)員拉進(jìn)了該公司的一個薦股群。王女士觀察了一段時間，發(fā)現(xiàn)“名師”推薦的股票有一些確實(shí)會暴漲，群里的其他客戶也經(jīng)常發(fā)一些賺錢的圖片。再加上業(yè)務(wù)員信誓旦旦地承諾，只要繳納服務(wù)費(fèi)，公司開發(fā)的炒股軟件“華訊股票App”就會幫助其利用大數(shù)據(jù)選股，一個月就可以賺到投資本金1至3倍的利潤。于是，王女士付款28000元購買了“華訊股票App”的VIP會員。
　　交錢之后，王女士就被移出了薦股群，理由是將提供“一對一的服務(wù)”。之后幾周，王女士跟著“華訊股票”App的推薦買入賣出，卻并未出現(xiàn)“連續(xù)暴漲”的情形，而是一買就虧、陰跌不斷、深度套牢。王女士聯(lián)系公司討要說法未果，便向龍崗警方報警，并聲稱要去證監(jiān)會投訴。隨即，公司便有人員聯(lián)系王女士，為她辦理了退款。但按照公司要求，需要王女士刪除所有與業(yè)務(wù)員的聊天記錄，并向警方撤案。名師薦股、交錢入會等等這一番操作也引起了警方的注意。
　　警方初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)上對大連華訊投資公司的投訴舉報比比皆是。該公司的主營業(yè)務(wù)，就是兜售華訊股票App的會員，收取服務(wù)費(fèi)。該App最便宜的會員，一年要收取8800元服務(wù)費(fèi)，往上還有28000、39800、128000元不同檔位。根據(jù)銷售額不同，業(yè)務(wù)員能夠從中拿到3%-10%的業(yè)績提成。
　　而薦股群內(nèi)除了被新拉進(jìn)的股民，大部分群友都是公司業(yè)務(wù)員扮演的會員，專門負(fù)責(zé)在群內(nèi)發(fā)送PS過的盈利截圖或者轉(zhuǎn)賬單，吹噓公司實(shí)力強(qiáng)，推薦的股票收益好。
　　為了防止引起警方及證監(jiān)會的注意，公司甚至還購買了專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)輿情監(jiān)測服務(wù)，并專門設(shè)有風(fēng)控公關(guān)部門。當(dāng)監(jiān)測到有客戶在網(wǎng)上發(fā)布針對公司的負(fù)面評論后，風(fēng)控部門會第一時間聯(lián)系客戶，商量退費(fèi)事宜，而退費(fèi)的前提就是要刪除所有聊天記錄、刪除網(wǎng)絡(luò)負(fù)面言論、撤銷向證監(jiān)會的投訴、撤銷報警等。
　　此外，經(jīng)大量調(diào)查取證工作，警方也掌握了大連華訊投資公司涉嫌詐騙和虛假廣告犯罪的事實(shí)。如該公司對外聲稱“有85位專業(yè)研究員，26位國家頂尖分析師，公司員工80%以上都具有高級技術(shù)職稱”。但公司近500名員工中絕大部分不具備證券投資咨詢執(zhí)業(yè)資格，初高中學(xué)歷的更是不在少數(shù)。
　　目前，據(jù)警方初步統(tǒng)計，該案受損者遍布全國，涉案金額高達(dá)27億。為進(jìn)一步查清周某富犯罪集團(tuán)涉嫌詐騙和虛假廣告罪的犯罪事實(shí)，深圳龍崗警方正在全國范圍內(nèi)尋找受害者，并征集案件線索。
　　（四）水滴等網(wǎng)絡(luò)互助平臺“1元保險”涉欺詐
　　據(jù)報道，2020年10月，在各大投訴網(wǎng)站上，針對水滴等網(wǎng)絡(luò)互助或保險平臺的投訴增加；多位用戶稱被“首月1元”的保險廣告吸引，但購買之后發(fā)現(xiàn)，每個月被扣費(fèi)“上百元”。投訴者們認(rèn)為自己“被騙了”。他們表示，自己是被1元的優(yōu)惠價格“騙”進(jìn)來，卻掉進(jìn)了每月扣費(fèi)的陷阱。
　　實(shí)際上，在聚投訴和黑貓投訴上，針對水滴、輕松保等網(wǎng)絡(luò)互助和保險平臺此類行為的投訴，并不少見。比如，在聚投訴上，2020年7-9月，針對水滴保險商城的投訴為15條，其中4條都是有關(guān)“虛假宣傳，自動扣款”的投訴。在黑貓投訴上，2020年7-9月，針對水滴保險商城的投訴為30條，其中20條都是有關(guān)“虛假宣傳，自動扣款”的投訴。
　　2021年3月8日，作者在黑貓投訴上搜索“水滴+一元”發(fā)現(xiàn)，仍有7條相關(guān)投訴；頁面同時顯示，水滴互助已回復(fù)部分用戶將“回電處理”；僅搜索“水滴”兩個字發(fā)現(xiàn)，目前該平臺被投訴仍超過800條，投訴事由包含自動開通保險、惡意誤導(dǎo)老年人消費(fèi)、未續(xù)投遭遇短信騷擾等多項問題。
　　圖 9：水滴互助保險相關(guān)投訴問題

                               
登錄/注冊后可看大圖

　　截圖來源：黑貓投訴
　　另一家網(wǎng)絡(luò)互助頭部平臺相互寶也被用戶投訴“稀里糊涂入會、無聲無息扣費(fèi)”。據(jù)半月談2020年12月報道，家住北京的李女士查看支付寶賬單時無意發(fā)現(xiàn)，其支付寶賬戶每個月都有兩筆數(shù)額不大的固定扣款，且扣款周期長達(dá)一年以上，扣款由頭是相互寶。李女士并不記得何時入會相互寶，也從沒收到過扣款的提醒。
　　仔細(xì)對比賬單后，李女士還發(fā)現(xiàn)，相互寶自動扣款的數(shù)額每月都在增加，較之一年前的每月扣款，如今已接近翻倍。此外，李女士提出，相互寶此類高度類似電子保單的網(wǎng)絡(luò)互助項目在主頁面沒有明顯的退出提醒。
　　近年來，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展勢頭很盛，數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，網(wǎng)絡(luò)互助平臺加入成員已達(dá)1.5億人次，平臺主體涉及阿里、美團(tuán)、滴滴、新浪、百度、蘇寧等大型互聯(lián)網(wǎng)公司以及輕松集團(tuán)、水滴公司等。螞蟻金服在《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》中預(yù)計，2025年，網(wǎng)絡(luò)互助人群有望達(dá)到4.5億人。
　　行業(yè)飛速發(fā)展的同時，也暴露出了一些問題和風(fēng)險隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。2020年9月，銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局撰文稱，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)目前處于“非持牌經(jīng)營”的狀態(tài)，涉眾風(fēng)險不容忽視。部分前置收費(fèi)模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會風(fēng)險。文章提出，要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入監(jiān)管，盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營和合法經(jīng)營。
　　此外，2021年兩會期間，不少委員議案直指網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域。全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國家對外開放研究院研究員孫潔在其議案中建議，將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會監(jiān)管框架內(nèi)；加快網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)立法；盡快以立法形式確定網(wǎng)絡(luò)互助相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)和行為規(guī)范。
　　而對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，2020年12月，銀保監(jiān)會發(fā)布實(shí)施了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（簡稱《辦法》）?！掇k法》強(qiáng)化了保險機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，對從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳進(jìn)行了針對性的嚴(yán)格規(guī)定?！掇k法》明確要求，從業(yè)人員應(yīng)在保險機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，從業(yè)人員發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作，從業(yè)人員應(yīng)在營銷宣傳頁面顯著位置標(biāo)明所屬保險機(jī)構(gòu)全稱及個人姓名、執(zhí)業(yè)證編號等信息。
　　（五）侵害消費(fèi)者金融信息安全權(quán)，多家銀行被罰
　　2020年5月6日，著名脫口秀演員池子（實(shí)名王越池）發(fā)布微博爆料，某銀行上海虹口支行未獲本人授權(quán)，將其個人賬戶流水提供給上海笑果文化傳媒有限公司，屬于侵犯公民個人信息的違法行為。這一事件迅速引爆輿論，也引發(fā)了大眾對個人信息保護(hù)的關(guān)注。5月9日，銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布通報稱對該事件啟動立案調(diào)查程序，嚴(yán)格依法依規(guī)進(jìn)行查處。
　　進(jìn)入2021年，中國人民銀行公布開年“1號罰單”，該銀行再度“中招”。其因涉及未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)等四項違規(guī)行為，被處罰款2890萬元。事實(shí)上，該銀行多次違規(guī)受罰罰金高居業(yè)內(nèi)前列。據(jù)中國基金報報道，自2018年以來，該銀行已連續(xù)四年收到金額超2000萬元的巨額罰單。
　　除了該銀行之外，2020年10月，央行點(diǎn)名6家金融分支機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者金融信息安全行為。公告稱，人民銀行相關(guān)分支機(jī)構(gòu)依法對部分金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者金融信息安全行為立案調(diào)查，并依據(jù)《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等有關(guān)規(guī)定，分別對農(nóng)業(yè)銀行吉林市江北支行、中國銀行石嘴山市分行、建設(shè)銀行德陽分行、建設(shè)銀行婁底分行、建設(shè)銀行東營分行、建設(shè)銀行建德支行及相關(guān)責(zé)任人予以警告并處以罰款。
　　此外，今年3月4日，中國人民銀行長沙中心支行公布1張罰單，劍指湖南東安農(nóng)村商業(yè)銀行及相關(guān)責(zé)任人。罰單顯示，湖南東安農(nóng)商行因非法使用個人金融信息、金融統(tǒng)計錯誤、未經(jīng)同意查詢個人信用報告等違法違規(guī)事實(shí)被做出警告，并處69.5萬元罰款。
　　近年來，一系列涉及個人金融信息安全事件的出現(xiàn)，各種非法收集、使用、公開甚至買賣個人信息的違法行為時有發(fā)生。據(jù)移動支付網(wǎng)發(fā)布的《中國個人金融信息保護(hù)執(zhí)法白皮書2020》不完全統(tǒng)計，央行在2020年開出的行政處罰罰單中，案由涉及“個人金融信息”的共181張，涉罰金額合超1.8億元人民幣，處罰對象包括銀行、證券公司、支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司等。其中，銀行都是涉罰“大戶”。
　　（六）侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，招聯(lián)消費(fèi)金融被銀保監(jiān)點(diǎn)名通報
　　2020年，在疫情的影響之下，消費(fèi)金融市場在催收、利率、貸后資金流向等方面存在諸多不合規(guī)亂象。
　　2020年10月22日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司消費(fèi)者權(quán)益問題的通報。據(jù)了解，此次為招聯(lián)金融首次收到監(jiān)管通報。
　　《通報》指出，招聯(lián)消費(fèi)金融公司存在夸大及誤導(dǎo)宣傳、未向客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而不當(dāng)收取費(fèi)用、對合作商管控不力、催收管理不到位等問題，違反了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益?！锻▓蟆芬?，銀行保險機(jī)構(gòu)要引起警示，嚴(yán)格按照銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，在營銷宣傳、收費(fèi)管理、第三方管控、催收管理等方面開展對照檢視，依法合規(guī)開展經(jīng)營活動，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
　　針對銀保監(jiān)會發(fā)布的意見，招聯(lián)金融表示：招聯(lián)金融高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。對于此次監(jiān)管檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，公司深度反思，第一時間成立專項整改工作小組，全面開啟自查和整改工作。目前招聯(lián)金融已基本完成整改工作，并不斷將整改向深入推進(jìn)。
　　此外，2020年6月，錦程消費(fèi)金融因貸后管理不到位嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被罰款40萬元；9月，興業(yè)消費(fèi)金融因未盡貸款“三查”職責(zé)，違規(guī)發(fā)放不符合消費(fèi)用途貸款，被泉州銀保監(jiān)分局處以50萬元罰款的行政處罰。
　　進(jìn)入2021年，強(qiáng)監(jiān)管政策還在持續(xù)。1月13日，銀保監(jiān)會刊發(fā)《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評級辦法（試行）》，擬對消費(fèi)金融公司進(jìn)行評級。可以預(yù)見的是，在未來相當(dāng)長一段時期內(nèi)，規(guī)范與鼓勵發(fā)展并重是行業(yè)監(jiān)管的主基調(diào)，“規(guī)范化”是消費(fèi)金融公司需要持續(xù)關(guān)注的重點(diǎn)。
　　零壹智庫在《消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報告2020》中指出，近幾年我國消費(fèi)市場發(fā)展迅速，消費(fèi)金融市場也水漲船高，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式和經(jīng)營理念在不斷發(fā)生變化，新興的消費(fèi)金融參與者依靠強(qiáng)大的金融科技實(shí)力和龐大的客戶基礎(chǔ)深入?yún)⑴c消費(fèi)金融市場競爭。
　　然而巨頭蜂擁而至，消費(fèi)金融領(lǐng)域頭部機(jī)構(gòu)資源聚集，導(dǎo)致市場競爭日趨激烈；在各項新規(guī)出臺后，消費(fèi)金融公司資金可得性受限，資金成本問題凸顯，行業(yè)利差收窄；消費(fèi)金融公司場景面臨嚴(yán)重的同質(zhì)化風(fēng)險產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)合規(guī)問題逐漸暴露出來，深刻影響著消費(fèi)金融市場的發(fā)展。
　　（七）荒誕的借貸廣告：金融營銷頻“翻車”
　　為了獲客，各大信貸平臺紛紛投放廣告來吸引消費(fèi)者借貸，其中不乏低俗、違規(guī)的廣告。
　　2020年9月，360的貸款廣告因?yàn)樗⑿氯罕姷娜^，導(dǎo)致全網(wǎng)抨擊。廣告視頻中，空姐和一位老農(nóng)的對話不僅毀三觀，更是直接打破了人們的道德底線。
　　視頻中男子提著一掛豬肉對空姐說：“我一定會努力，讓你過上好日子?！笨战懵牭胶髶u頭，坦言自己并不在乎眼前的貧困?？战阏f到：“我有一個問題要問你，你在360借條上有多少額度？”結(jié)果男子并不知道360借條是什么，這讓空姐大驚失色，并嫌棄地表示，“你連360借條是什么都不知道，我們不合適！”“每個人在360借條上都有屬于自己的額度，你連360借條是什么都不知道，拿什么給我以后??？”最后，當(dāng)空姐看到男子有了15萬額度后，才勉為其難，答應(yīng)和男子繼續(xù)在一起?！?br /> 　　奇葩的不止360，還有京東金融的借貸廣告——農(nóng)民工借貸15萬升頭等艙。
　　這則廣告情景設(shè)定在飛機(jī)客艙內(nèi)?！翱战?！能開下窗戶嗎？”飛機(jī)上，一位農(nóng)民工向空姐求助，他身邊的母親面色蒼白。聽聞農(nóng)民工的請求，前排的乘客發(fā)出了刻薄的嘲諷，前來的空姐也只建議他進(jìn)行升艙。農(nóng)民工看著手機(jī)余額面露難色，此時后排的一位西裝革履的大哥接過話頭，“升！升艙的錢我來出?！?br /> 　　但更戲劇性的是，他馬上拿過來農(nóng)民工的手機(jī)，進(jìn)行了一系列操作。還給他時，其手機(jī)界面顯示15萬元的數(shù)字。西裝男士解釋，“這是你在京東借條上的備用金，以后急用錢的時候可以隨用隨取，別被那些沒有禮貌的人笑話了?！弊詈螅@條短視頻廣告的結(jié)尾還細(xì)致的附上了借款的實(shí)際操作流程。
　　上述兩則荒誕的廣告在火遍全網(wǎng)的同時，也受到了大量網(wǎng)友的抨擊。在事件發(fā)生不久后，360和京東均下線視頻廣告，并發(fā)出道歉聲明。除了360、京東金融之外，還有度小滿旗下“有錢花”、螞蟻花唄等機(jī)構(gòu)，或走“惡俗”路線，或打“溫情牌”，也是頗多爭議。在抖音、西瓜視頻、快手、B站等App上，五花八門的借貸廣告也層出不窮。
　　對于上述系列問題，監(jiān)管也通過立法、風(fēng)險提示等各種措施規(guī)范消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，引導(dǎo)年輕人形成正確的消費(fèi)觀和借貸觀。2020年11月2日監(jiān)管出臺《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，提出督促經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司加強(qiáng)經(jīng)營管理，依法收集和使用客戶信息，不得誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債。
　　2020年12月底，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布風(fēng)險提示提醒廣大消費(fèi)者：要樹立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險或陷阱。
　　（八）“代理退?！彬_局
　　2020疫情之下，一些不良團(tuán)伙打著“全額退?！钡幕献樱Q可以幫助消費(fèi)者在任意保險公司辦理任何險種的全額退保。實(shí)際是以慫恿、誘導(dǎo)等手段讓消費(fèi)者委托其代理“全額退?！?，切斷消費(fèi)者與保險公司的聯(lián)系，再通過非法手段迫使保險公司接受其全額退保的訴求，并從中獲取高額手續(xù)費(fèi)的行為，主要涉及傳統(tǒng)壽險、健康險、保證保險等產(chǎn)品。
　　據(jù)安徽商報報道，2020年6月，廣東省開平市人民法院審理判決一起退保黑產(chǎn)侵犯公民個人信息犯罪案件，嫌疑人與其犯罪團(tuán)伙在沒有保險從業(yè)資質(zhì)的情況下，非法盜取消費(fèi)者參保信息，并自稱是保險公司售后人員，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理減保、退保，并推薦保險產(chǎn)品，涉案金額超6000萬元，同時，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)嫌疑人手中擁有超千條客戶信息，涉及客戶800余人。開平市人民法院以侵犯公民個人信息罪判處嫌疑人有期徒刑6個月，并處罰金5000元。
　　據(jù)光明網(wǎng)報道，常見的“代理退?！笔址òǎ和ㄟ^電話、微信、網(wǎng)絡(luò)等進(jìn)行虛假宣傳，聲稱可以“無條件辦理退?！被蜻M(jìn)行“保單升級”，部分不法分子還會假冒監(jiān)管部門或保險公司工作人員進(jìn)行虛假宣傳；誘導(dǎo)消費(fèi)者提供身份證、銀行卡、保單、電話號碼等個人敏感信息，甚至要求消費(fèi)者提供銀行卡原件及取款密碼、要求消費(fèi)者提供“擔(dān)保人”；利用消費(fèi)者身份證信息辦理新的電話卡和銀行卡，冒充消費(fèi)者向保險公司申請變更保單的聯(lián)系電話及銀行卡信息等等；為消費(fèi)者提供一份話術(shù)，要求消費(fèi)者通過錄音錄像等方式誘騙銷售人員回復(fù)，進(jìn)行虛假取證；或者在沒有取得相關(guān)證明材料的情況下，通過手機(jī)軟件偽造微信聊天記錄、捏造歪曲保險機(jī)構(gòu)存在違規(guī)的虛假事實(shí)；謊稱消費(fèi)者所購買的保險產(chǎn)品已有多名消費(fèi)者投訴，保險公司存在欺詐行為，慫恿客戶退保；阻止消費(fèi)者與監(jiān)管部門、保險公司溝通，試圖切斷消費(fèi)者正常維權(quán)通道，從中騙取客戶支付高額費(fèi)用。
　　針對“代理退?！彬_局，監(jiān)管部門多次發(fā)布公告進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險提示。2020年4月9日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于防范“代理退?！庇嘘P(guān)風(fēng)險的提示》，提醒消費(fèi)者警惕“代理退?！钡娘L(fēng)險隱患，根據(jù)自身需求謹(jǐn)慎辦理退保。
　　9月18日，銀保監(jiān)會消保局、人民銀行消保局主要負(fù)責(zé)人在答記者問時提到，注意防范“代理投訴”“代理退保”行為造成的二次侵權(quán)。10月，針對“代理退?！毙袨椋虾Ｊ邢M(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會、上海市保險同業(yè)公會再次重申，要警惕“代理退?！钡娘L(fēng)險隱患，根據(jù)自身需求謹(jǐn)慎辦理退保，依法理性維護(hù)自身合法權(quán)益不受侵害。
　　（九）互聯(lián)網(wǎng)理財亂象：股票型基金與理財混著賣
　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)目焖侔l(fā)展已成為大勢所趨。
　　近年來，受益于互聯(lián)網(wǎng)在全國范圍內(nèi)普及，互聯(lián)網(wǎng)理財市場規(guī)模和用戶規(guī)模都有了大幅增長。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月，我國購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到 1.69 億，占全國網(wǎng)民的19.9%。
　　2020年在新冠疫情的影響下，理財服務(wù)的線上化趨勢得到進(jìn)一步強(qiáng)化。疫情期間，線下網(wǎng)點(diǎn)被迫關(guān)閉，使得傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)在產(chǎn)品銷售、貸后管理等方面都受到了極大影響。央廣網(wǎng)消息顯示，截至2020年6月底，與2019年底相比，6家國有大行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量合計減少1343個。而互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的無接觸性等優(yōu)勢凸顯，線上理財群體得到進(jìn)一步擴(kuò)大。
　　與此同時，伴隨著日益增長的市場規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的亂象也越來越多。據(jù)廣州日報報道，線下銀行渠道買理財產(chǎn)品，可能被理財經(jīng)理誤導(dǎo)；但是，線上平臺買理財產(chǎn)品，雖然沒有理財經(jīng)理推銷，但也同樣會被誤導(dǎo)。有投資者陳華（化名）向記者吐槽，在互聯(lián)網(wǎng)平臺買理財產(chǎn)品，結(jié)果買成了投資股票的高風(fēng)險基金，還出現(xiàn)虧損。
　　陳華表示，一直都有在支付寶買理財產(chǎn)品，都是選擇首頁推薦的穩(wěn)健型產(chǎn)品，而且由于信任支付寶，所以投資金額都不是幾千幾百元，而是十萬以上地投資。上個月又買了19萬的理財，同樣也是在首頁推薦理財產(chǎn)品中購買的，買的是光大陽光對沖6個月持有混合c，顯示近一年收益率為百分之五點(diǎn)幾，不算很高，所以沒有預(yù)期還會虧損。但是前幾天點(diǎn)進(jìn)去看，陳華發(fā)現(xiàn)了本金出現(xiàn)虧損，這才發(fā)現(xiàn)光大陽光對沖6個月持有混合c，實(shí)際是基金產(chǎn)品，而且還是投資股票這種高風(fēng)險領(lǐng)域的基金。
　　類似陳華遭遇的投資者并非個案。廣州日報指出，除了支付寶，目前騰訊理財通、京東金融、陸金所等互聯(lián)網(wǎng)平臺，在銷售理財產(chǎn)品中均存在分類不清、重營銷輕風(fēng)險提示的亂象。
　　（十）大數(shù)據(jù)殺熟被定性：濫用市場支配地位、實(shí)施差別待遇
　　前不久，“手機(jī)越貴，打車越貴”登上實(shí)時熱搜。
　　據(jù)媒體報道，復(fù)旦大學(xué)孫金云教授帶領(lǐng)團(tuán)隊在全國多個城市完成“手機(jī)軟件打車”的調(diào)研報告，結(jié)果顯示打車軟件存在“大數(shù)據(jù)殺熟”現(xiàn)象。眾多網(wǎng)友也稱曾遇到過打車時，蘋果手機(jī)顯示價格高于非蘋果手機(jī)價格的現(xiàn)象。
　　而在黑貓投訴上，關(guān)于美團(tuán)、餓了么等外賣App大數(shù)據(jù)殺熟的投訴也非常多，同樣的商家、同樣的菜品，同樣的目的地，用戶賬號不同，菜品價格和配送費(fèi)竟然也不一樣。即便是在金融行業(yè)，也同樣存在這樣的“價格歧視”。
　　近年來，平臺經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)殺熟、刷好評隱差評使評價結(jié)果呈現(xiàn)失真等侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為也越來越多。這些問題的背后，核心是互聯(lián)網(wǎng)平臺對算法技術(shù)的應(yīng)用。在平臺看來，老會員屬于存量用戶，對平臺已經(jīng)形成一定的品牌黏性和消費(fèi)剛需，新會員則是需要拉攏的增量用戶，實(shí)施價格優(yōu)惠有助于拓展市場份額。
　　2020年11月10日，市場監(jiān)管總局就《關(guān)于平臺經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的反壟斷指南》征求意見，該指南已于今年2月7日正式印發(fā)。反壟斷指南首次明確擬將“大數(shù)據(jù)殺熟”定義為濫用市場支配地位、實(shí)施差別待遇。
　　《反壟斷指南》提出，具有市場支配地位的平臺經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域經(jīng)營者，無正當(dāng)理由對交易條件相同的交易相對人，基于大數(shù)據(jù)和算法，根據(jù)交易相對人的支付能力、消費(fèi)偏好、使用習(xí)慣等，實(shí)行差異性交易價格或者其他交易條件，或者對新老交易相對人實(shí)行差異性交易價格或者其他交易條件，屬于實(shí)施差別待遇，排除、限制市場競爭。
　　《反壟斷指南》還明確指出，在消費(fèi)者端，除了信用狀況，其他諸如交易歷史、個體偏好、消費(fèi)習(xí)慣等方面存在的差異不得作為平臺實(shí)施差別定價的借口。
　　五、500+移動金融App備案與評測
　　（一）移動金融App備案情況：548款A(yù)pp通關(guān)，銀行占八成
　　為了規(guī)范金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司收集、使用個人金融信息行為，中國人民銀行于2019年9月發(fā)布了《移動金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理規(guī)范》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、證券公司、基金公司、期貨公司、私募投資基金管理機(jī)構(gòu)、保險公司、非銀行支付機(jī)構(gòu)，從資金安全、信息保護(hù)等方面開展外部評測，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會負(fù)責(zé)金融App實(shí)名備案、風(fēng)險監(jiān)測等工作。
　　在《移動金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理規(guī)范》中，針對個人金融信息，央行從收集、使用、分享、存儲、刪改進(jìn)行了明確規(guī)范：
　　1）金融機(jī)構(gòu)在利用App收集個人信息時，必須明示目的、方式和范圍；不得以默認(rèn)、捆綁、停止安裝使用等手段變強(qiáng)強(qiáng)迫用戶授權(quán)；2）不得收集與其金融服務(wù)無關(guān)的個人金融信息；應(yīng)采取數(shù)據(jù)加密、訪問控制、簽名認(rèn)證等措施，防止個人金融信息被非法竊取、泄露或篡改；3）在App被卸載后不得留存?zhèn)€人金融信息，不得泄露、非法出售或非法向他人提供個人金融信息。
　　在此之后的2年內(nèi)，不少金融相關(guān)機(jī)構(gòu)積極整改主動參與App備案。
　　零壹智庫統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，從2020年6月至2021年2月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會先后發(fā)布了6批移動金融App備案名單，合計有202家公司、548款A(yù)pp通過備案。（具體名單參見附件1）
　　表 8：互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會6批金融App備案情況

                               
登錄/注冊后可看大圖

　　數(shù)據(jù)來源：零壹智庫，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會
　　除了央行要求的金融機(jī)構(gòu)以外，一些金融科技公司也參與備案申請，例如京東科技（京東金融App）、攜程小額貸款（攜程金融App）、360數(shù)科（360借條App）等。整體來看，銀行是數(shù)量最多、也是最積極的金融機(jī)構(gòu)，累計有158家銀行參與了備案，占公司總數(shù)的78%，有436款A(yù)pp通過了備案，占App總數(shù)的80%。
　　盡管備案App數(shù)量已經(jīng)突破500款，但仍然有大量的金融機(jī)構(gòu)未參與進(jìn)來，譬如：銀行條線的華夏銀行、上海銀行、網(wǎng)商銀行等；保險條線的中國人保、中國人壽、太平洋保險等；消費(fèi)金融條線的尚誠消金、海爾消金等；而證券和期貨行業(yè)均未有公司參與。
　　表9：各類金融機(jī)構(gòu)App備案情況

                               
登錄/注冊后可看大圖

　　數(shù)據(jù)來源：零壹智庫，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會
　　1.202家銀行參與備案，城商行、農(nóng)商行、民營銀行參與度有待提高
　　從備案情況來看，銀行一直在積極參與央行發(fā)起的金融App備案，截至2021年2月，已經(jīng)有158家銀行參與并通過了備案申請。
　　這些銀行包括6家國有大型銀行、8家股份制商業(yè)銀行、30家城市商業(yè)銀行、89家村鎮(zhèn)銀行、13家農(nóng)村商業(yè)銀行、6家農(nóng)村信用社、4家民營銀行和2家外資法人銀行。
　　表10：手機(jī)銀行App備案情況

                               
登錄/注冊后可看大圖

　　數(shù)據(jù)來源：零壹智庫，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會
　　在首批備案名單中，已經(jīng)有19家銀行參與備案，占備案公司總數(shù)的58%。從App類型來看，主要以個人銀行App和信用卡App為主。
　　之后的備案工作中，不斷有新的銀行參與，占比不斷增加。在第6批名單中，有52家銀行參與備案，占比公司總數(shù)的95%。并且，企業(yè)銀行App、直銷銀行App、收銀工具App、托管銀行App等也出現(xiàn)在備案名單中，個人銀行App依然是主要備案主體。
　　盡管從規(guī)模上來看，銀行的參與度最高。但是從銀行業(yè)整體規(guī)模來看，截止目前依然有大批銀行未參與備案工作。例如：
　　股份制商業(yè)銀行有3家未參與備案，分別是華夏銀行、渤海銀行和恒豐銀行；城市商業(yè)銀行有76家未參與備案，占比為56%，例如晉商銀行、上海銀行、長沙銀行等；民營銀行有13家未參與備案，占比為68%，例如金城銀行、網(wǎng)商銀行、中關(guān)村銀行等；農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行合計有3798家未參與備案，占比達(dá)到96%。
　　除此之外，我國41家外資法人銀行，僅3家銀行參與了備案，分別是東亞銀行、恒豐銀行和匯豐銀行。
　　一些銀行之所以未參與備案，有一部分原因是并沒有開發(fā)自己手機(jī)銀行App，也就無需進(jìn)行備案。
　　2.保險行業(yè)僅13家公司參與備案，參與度不超過7%
　　截至2021年2月，在保險行業(yè)之中，有13家公司參與App備案，App數(shù)量合計28款。其中，有4家公司歸屬于平安集團(tuán)，合計備案10款A(yù)pp。
　　圖10：平安集團(tuán)旗下的10款保險類App備案登記情況
　　資料來源：互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，零壹智庫整理
　　根據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站查詢，我國產(chǎn)險和人身險公司合計178家。而參與備案的保險公司有12家，占比不足7%。有大批保險公司未能積極參與金融App備案工作，例如中國人保、中國人壽、太平洋保險、泰康保險等保險公司也均未出現(xiàn)在備案名單中。
　　在2020年，零壹財經(jīng)對12款保險公司App進(jìn)行評測，過半的公司普遍存在強(qiáng)制同意隱私政策、投訴舉報渠道不健全、密碼存在安全風(fēng)險、個人信息存在泄露風(fēng)險等問題。
　　3.9家消費(fèi)金融公司參與備案，參與度不超過40%
　　零壹智庫監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，截至2021年3月初，我國已開業(yè)成立的消費(fèi)金融公司合計為28家，其中25家上線了金融App產(chǎn)品，未上線App的3家公司分別是小米消金、中信消金和蘇銀凱基消金。
　　圖 11：消費(fèi)金融公司的9款A(yù)pp備案登記情況
　　資料來源：互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，零壹智庫整理
　　在25家已上線App的消費(fèi)金融公司之中，僅有9家機(jī)構(gòu)參與備案，具體包括招聯(lián)消金、馬上消金、興業(yè)消金、中原消金、中郵消金、盛銀消金、蒙商消金（公司名稱更名為蒙商消金，App名稱仍沿用包銀消金）和平安消金等8家通過備案的機(jī)構(gòu)，同時還有長銀58消金目前在擬備案名單中；而已上線App、未進(jìn)行備案的剩余16家消費(fèi)金融公司，分別是捷信消金、中銀消金、杭銀消金、尚誠消金、長銀消金、海爾消金、湖北消金、哈銀消金等。
　　4.33家支付及金融科技公司參與備案，微信、支付寶、京東金融均已通過
　　除銀行App外，支付和金融科技（含信貸）類也是備案數(shù)量最多的一類App。在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會公布的6批備案名單和2批擬備案名單中，有33家公司出現(xiàn)在其中，App數(shù)量合計92件。其中，微信、支付寶、京東金融等App均通過了備案。
　　圖 12：支付及金融科技公司的部分App備案登記情況

                               
登錄/注冊后可看大圖

　　資料來源：互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，零壹智庫整理
　　隨著我國監(jiān)管部門日益注重個人信息保護(hù)，參與App備案的公司也逐漸增加。盡管按照央行要求，證券公司、基金公司和期貨公司均在備案范圍內(nèi)，但在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的公開信息中，未有任何一家證券公司和期貨公司參與，基金行業(yè)也僅有2家公司參與。
　　如何強(qiáng)化金融市場對個人信息的保護(hù)，除了監(jiān)管層強(qiáng)化監(jiān)管力度，同時也需要金融機(jī)構(gòu)積極主動參與，在雙方共同維護(hù)下，才能有效提高金融行業(yè)風(fēng)險監(jiān)測能力，營造安全可靠的投融資環(huán)境。
　　（二）79款金融App被工信部通報，涉及10大問題
　　隨著金融消費(fèi)行為的不斷線上化，許多侵害個人消費(fèi)者合法權(quán)益的行為都發(fā)生在金融App中，包括個人信息安全、個人隱私和賬戶權(quán)限等方面問題。
　　過去幾年，工信部出臺多項規(guī)范性文件，對各類App進(jìn)行檢測并對侵害用戶合法權(quán)益的違規(guī)App進(jìn)行通報和下架等處理。零壹智庫的統(tǒng)計顯示，從2020年初至2021年3月，工信部及其下屬部門累計通報了1500多款A(yù)pp存在侵害用戶權(quán)益行為，其中有79款為金融App。這些金融App包含了銀行、保險、證券、基金、支付、消費(fèi)金融、投資理財、信貸等多種類型。
　　從運(yùn)營公司類型來看，既有銀行、保險、證券、基金一類的金融機(jī)構(gòu)，例如交通銀行（買單吧App）、廣東農(nóng)信（廣東農(nóng)信App）、微眾銀行（小鵝花錢App）、中郵消費(fèi)金融（中郵錢包App）、平安保險（平安金管家App）、富德生命人壽（E動生命App）、富途證券（富途牛牛App）、第一創(chuàng)業(yè)證券（一創(chuàng)智富通App）、華夏基金（華夏基金管家App）、金斧子基金銷售（金斧子基金App）和展恒基金銷售（展恒基金）等。
　　也有消費(fèi)者常見的金融科技公司，例如小贏科技（搖錢花App）、分期樂網(wǎng)絡(luò)科技（分期樂App）、嘉聯(lián)支付（立刷App）、移卡科技（樂刷商務(wù)版App）、萬達(dá)普惠網(wǎng)絡(luò)小貸（萬達(dá)普惠App）、小花互聯(lián)網(wǎng)金融（小花錢包App）、財富趨勢（通達(dá)信App）、順豐金融（順豐金融App）、玖富數(shù)科（悟空優(yōu)選App）和飛貸金融科技（飛貸App）等。
　　這些金融APP存在以下問題：1）未說明收集使用個人信息的目的、類型、方式；2）違規(guī)收集個人信息；3）超范圍收集個人信息；4）賬號注銷難；5）未提供刪除、更正或投訴舉報的功能或渠道；6）承諾時限超過15個工作日或未承諾時效；7）隱私政策難以訪問；8）以默認(rèn)方式同意隱私政策；9）頻繁索權(quán)；10）強(qiáng)制用戶使用定向推送功能等。
　　其中，“未說明收集使用個人信息的目的、類型、方式”，“違規(guī)收集個人信息”，“違反必要原則收集個人信息”和“賬號注銷難”出現(xiàn)頻率最高。
　　1.未說明收集使用個人信息的目的、類型、方式
　　有超過一半的金融App在隱私政策當(dāng)中未逐一列出App(包括委托的第三方或嵌入的第三方代碼、插件)收集使用個人信息的目的、方式、范圍等。
　　常見的情況有：在隱私政策當(dāng)中，使用概括性描述或不完整列覺收集個人信息的功能、目的、類型、范圍等。例如使用“等、例如”等方式不完整列舉。一些公司通過這種方式，隱瞞自己存在超范圍收集個人信息的行為。
　　在工信部通報的79家金融App當(dāng)中，中郵消費(fèi)金融（中郵錢包App）、順豐金融（順豐金融App）、廣州銀行（廣州銀行App）等43家公司均存在這些問題。
　　2.違規(guī)收集個人信息
　　在工信部通報的名單中顯示，通付寶（通付寶App）存在“首次開啟App，未同意隱私政策前行為監(jiān)控發(fā)現(xiàn)獲取GET_TASK檢索了應(yīng)用程序、Android ID、MAC地址、IMEI、IMSI等用戶信息”。
　　在《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》第四章網(wǎng)絡(luò)信息安全第四十一條“網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營者收集、使用個人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，公開收集、使用規(guī)則，明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)被收集者同意”
　　顯而易見，該行為在未經(jīng)過用戶同意，直接收集個人信息，完全違背了《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》。
　　存在該問題的還有東莞銀行（東莞銀行App）、萬達(dá)普惠（萬達(dá)普惠App）、前海迅智（股票牛App）等。

整理發(fā)布：愛鋒貝 二手手機(jī)優(yōu)品交易平臺 來源：網(wǎng)易網(wǎng)