網(wǎng)貸產(chǎn)品最高年化利率是銀行的9倍？記者對比14款產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)

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　　日息低至0.02%、有免息期、可零息分期…當下，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的宣傳甚是誘人。奧一新聞記者觀察發(fā)現(xiàn)，除支付寶“借唄”、騰訊“微粒貸”、京東“京東金條”、360借條等較為耳熟能詳?shù)漠a(chǎn)品外，美團、餓了么、攜程、滴滴出行、字節(jié)跳動、新浪微博等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也先后推出金融借貸產(chǎn)品。
　　接連涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品“亂花漸欲迷人眼”，各家貸款產(chǎn)品給出了什么樣的利率和額度？此起彼伏的廣告營銷中，這些貸款產(chǎn)品的利率是否真如宣傳般優(yōu)惠？相比較于商業(yè)銀行的貸款差別在哪？為此，奧一新聞記者推出了互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品的調(diào)查小專題，針對14款互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品展開調(diào)研。本期圍繞網(wǎng)貸產(chǎn)品的利率詳情、推廣營銷的情況進行對比討論，并與10款商業(yè)銀行的借貸產(chǎn)品作了比較。
　　記者發(fā)現(xiàn)，有的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品最高年化利率竟逼近36%，遭用戶投訴“像高利貸”；還有少數(shù)網(wǎng)貸產(chǎn)品仍未按照國家規(guī)定披露年化利率；而銀行貸款產(chǎn)品利率雖低，但是準入門檻卻更高...
　　互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品測評對象：

                               
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　　支付寶-借唄 、微信-微粒貸 、京東-京東金條、美團-美團生活費 、攜程-借去花 、360借條、還唄、滴滴金融-滴水貸、度小滿（原百度金融）-有錢花、小米貸款-隨星借、蘇寧金融-任性貸/省薪貸、新浪微博-微博借錢、今日頭條-放心借、騰訊視頻-小鵝花錢
　　年化利率最高逼近36%，遭用戶投訴“像高利貸”
　　通過對比發(fā)現(xiàn)，在日利率上，這14款產(chǎn)品之間的差別并不大。其中，8款產(chǎn)品的最低日利率為0.02%，借唄、還唄、360借條的最低日利率相對較低，為0.014%或0.015%。
　　但是，不同的貸款產(chǎn)品年化利率相差較多。多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品年化利率都是7.2%起步，360借條、蘇寧金融“省薪貸”、今日頭條“放心借”最低年化利率則偏高，分別為8.9%、9.0%、10.08%。過半產(chǎn)品最高年化利率不超出24%，但是京東金條、攜程“借去花”、滴滴金融“滴水貸”的最高年利率可達36%。

                               
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　　圖：14款互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品日利率、年化利率、貸款額度對比
　　此前，曾有用戶反映在簽訂360借條借款合同時，原本年化利率顯示為7%，但實際收取的年化綜合息費率卻高達20%。

                               
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　　圖：360借條首頁
　　類似這樣的案例可不少，記者在黑貓投訴平臺上以“年化利率”為關(guān)鍵詞進行檢索，共檢索出12410條投訴。記者留意到，不少投訴用戶都反映借貸產(chǎn)品利率“嚴重超出國家要求”。

                               
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　　圖：黑貓投訴用戶投訴頁面
　　去年8月，最高人民法院發(fā)布了《關(guān)于修改的決定》，《決定》調(diào)整為民間借貸利率一律不得超過四倍LPR（以最近一期四倍LPR計算即為15.4%）。

　　不過，去年11月，最高法院就“關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍“問題批復廣東高院時稱，由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的金融機構(gòu)，其因從事相關(guān)金融業(yè)務引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。
　　“最低日利率”，真的有這么低嗎？
　　盡管多數(shù)產(chǎn)品在廣告頁面宣稱自己“利息低”“最低年化利率7.2%起”，但記者對比發(fā)現(xiàn)，部分產(chǎn)品激活前、激活后年化利率相差甚大，能真正享受到廣告給出的最低利率僅為極少數(shù)用戶。而大多數(shù)用戶實際借貸的時候，能拿到的利率都是宣傳利率的兩倍以上。
　　比如度小滿金融“有錢花”在激活前顯示最低日利率0.02%以上，但記者在激活后，注冊激活后額度后發(fā)現(xiàn)日利率達到0.042%，年化利率達15.12%；美團生活費打出的年化利率7.2%起，最高可借20萬宣傳語，激活后發(fā)現(xiàn)實際的年化利率變?yōu)?8%。

                               
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　　圖：度小滿“有錢花”激活后頁面
　　除此之外，個別平臺也會在利率信息展示頁面上玩“文字游戲”。記者在測試360借條發(fā)現(xiàn)，360借條在其產(chǎn)品首頁顯示的利率相關(guān)信息為日利率和年化綜合息費率，而非通常我們講的年化利率。什么是年化綜合息費率？ 360借條給出的介紹是：年化綜合息費率是通過計算內(nèi)含報酬率后年化而得，并非您支付的息費/借款本金比例。 簡而言之，除了利息之外，貸款平臺還會收取一定的服務費，利息加服務費綜合在一起的費率就是“綜合費率”。
　　銀行“4”打頭的貸款年利率
　　如此看來，網(wǎng)貸產(chǎn)品的利率相較于銀行的普通消費貸款產(chǎn)品高出了不少。記者還對比了十家銀行的貸款產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)所對比銀行的消費貸款產(chǎn)品給出的最低年化利率處在4.35%-7.2%范圍內(nèi)，遠低于互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品的利率。

                               
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　　圖：十家銀行貸款產(chǎn)品利率對比
　　具體來看，四有銀行的貸款產(chǎn)品年利率都較低，建設(shè)銀行的快貸、中國銀行銀的E貸、工商銀行融e借都給出了4.35%起步的年利率。平安銀行的智貸星年利率為4.68%；交通銀行的惠民貸最低年利率為5.76%；廣發(fā)銀行的E秒貸和中信銀行的信利貸最低年利率都為6.09%；招商銀行閃電貸的年利率最高，為7.2%起步。
　　可以看到，大部分銀行的貸款產(chǎn)品貸款額度都在30萬元-100萬元不等，放款速度都比較快。比如建設(shè)銀行的快貸可以全流程線上自助操作；工商銀行的融e借可以實現(xiàn)無抵押、無擔保、純信用，通過網(wǎng)上銀行、手機銀行“一鍵即貸”；招商銀行閃電貸最高貸款額度為30萬元，可以極速審批；浦發(fā)發(fā)唄額度隨借隨還，按日計息，不用就不收利息，并且支持提前還款。

                               
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　　圖：平安銀行旗下的“智貸星”貸款產(chǎn)品
　　既然銀行的貸款產(chǎn)品利率低、放款速度也不慢，為何大部分人還是選擇互聯(lián)網(wǎng)貸款呢？

　　實際上，銀行的低利率雖然誘人，但是并非人人都能享受到這樣的福利，想要在銀行借貸往往需要一定的準入門檻。比如中行的E貸產(chǎn)品主要面向的是優(yōu)質(zhì)客戶，準入條件需要為繳納住房公積金滿2年、中行優(yōu)質(zhì)存量客戶、中行住房按揭客戶、住房貸款客戶等。
　　不過中行的客服人員也表示，即使不屬于上述“優(yōu)質(zhì)客戶”，還是可以進行申請，會視客戶具體情況進行審批，也有可能貸得到款。
　　但是，相較于互聯(lián)網(wǎng)貸款而言，貸款人想要從銀行拿到貸款，對于個人信用和資產(chǎn)狀況的評估無疑會更加嚴苛。與此同時，網(wǎng)貸產(chǎn)品的低門檻使得其所在的互聯(lián)網(wǎng)借貸市場更為復雜。
　　魚龍混雜的網(wǎng)貸廣告
　　“最低日利率0.02%起”“千元日息最低0.14”……隨著消費信貸市場迎來藍海，各類營銷亂象也層出不窮。
　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了獲取更多客戶，部分機構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺在營銷推廣時往往以日息低、有免息期、可零息分期等條件作為噱頭“攬客”。14款借貸產(chǎn)品中，有11款產(chǎn)品披露了利率，但一般為展示最低日利率或最低年利率。

                               
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　　圖：還唄主頁

                               
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　　圖：度小滿“有錢花”主頁
　　其中，僅有支付寶旗下產(chǎn)品“借唄”在主界面明確標出該賬戶的日利率、年化利率；今日頭條APP中的“放心借”則在主頁展示了年利率的區(qū)間，未發(fā)現(xiàn)“最低”字眼。

                               
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　　圖：借唄界面

                               
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　　圖：今日頭條“放心借”明確展示了其年利率區(qū)間
　　值得注意的是，據(jù)3月31日央行發(fā)布的公告，所有從事貸款業(yè)務的機構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率。記者觀察發(fā)現(xiàn)，測試的14款借貸產(chǎn)品多數(shù)已明確顯示年化利率，但少數(shù)平臺仍是僅顯示可貸金額，而沒有年化利率，如京東金條、攜程“借去花”、小米“隨星借”三款借貸產(chǎn)品，需用戶提交資料、申請貸款時方能查看。

                               
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　　圖：小米“隨星借”并未展示相關(guān)利率情況
　　以京東金條為例，雖其產(chǎn)品主頁宣稱“利息低，借長期，更便宜”，但記者并未發(fā)現(xiàn)利率信息，僅得知最高借款額度是20萬元。記者致電京東金融客服得知，京東金條日利率0.019%起，年化利率不超過36%。對于記者“為什么產(chǎn)品主頁沒有利率信息”的疑問，該客服答復：“借款之前就能看到該筆借款的年化利率?！?br /> 　　在貸款額度上，14款借貸產(chǎn)品面向同一貸款人時給出的額度相差不大。超八成測評產(chǎn)品最高貸款額度為20萬，借唄、小米貸款“隨星借”最高貸款額度為30萬，相對更高；騰訊視頻“小鵝借錢”最高額度為5萬，相對最低。而在最低貸款額度上，多數(shù)貸款產(chǎn)品的起步貸款金額在500-1000元間，還唄門檻最高，需要3000元起貸。
　　對于網(wǎng)貸產(chǎn)品的這些廣告亂象，一名銀行人士跟記者講到，“相較于普通銀行個人貸款的利率，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品的利率都偏高。從產(chǎn)品營銷的角度看，有的產(chǎn)品頁面會標注類似‘千元日息低至幾毛錢’，相比較于數(shù)值更大的年利率數(shù)字，用戶的接受程度會更高?！?br /> 　　目前，網(wǎng)貸產(chǎn)品的利率目前尚存在許多不規(guī)范的地方。北京市盈科（廣州）律師事務所律師陳倩兒告訴記者，目前借唄、京東金條等互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品暫不適用上述新規(guī)定，但也不完全適用“兩線三區(qū)”*，總計年化利率應不超過24%?！叭绻f網(wǎng)貸平臺通過拆分成各種名義的收費均可能被視為收取利息，如罰息、砍頭息、違約金、調(diào)查費、評估費、上門費等，如果收取的利息是高于年化24%的，是存在違規(guī)違法的。”
　　回看2017年，小米創(chuàng)始人雷軍曾在小米年會上說到，“將來，所有的商業(yè)巨頭都是互聯(lián)網(wǎng)公司，也都是金融公司。”如今，這一預言正在逐漸演變成現(xiàn)實，互聯(lián)網(wǎng)科技金融公司跑步入場，其旗下的金融產(chǎn)品也遍地開花。但是對于那些未按照規(guī)定標示借貸信息以及具有誘導性廣告宣傳頁面的產(chǎn)品，是否也該管管了？
　　在本次互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品的調(diào)研中，記者還發(fā)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)大學生消費貸存在的許多問題。欲知詳情，請關(guān)注奧一新聞下期推出的“大學生消費貸”調(diào)研報道。
　　*注:

                               
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　　奧一新聞記者 麥妙鈿 實習生 林少娟 劉婕
　　海報設(shè)計：麥妙鈿

               

整理發(fā)布：愛鋒貝 二手手機優(yōu)品交易平臺 來源：網(wǎng)易網(wǎng)