負(fù)債后怎么去協(xié)商？

搬磚他大哥

負(fù)債后怎么去協(xié)商？
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做最好的自己

負(fù)債后協(xié)商？還是逾期后協(xié)商？如果是逾期的話，信用卡呢是國(guó)家有政策，最長(zhǎng)時(shí)間是可以協(xié)商五年的！但是呢，有個(gè)前提呀，就是呢你得保證不會(huì)二次逾期！如果沒有能力確定不會(huì)二次逾期，建議不要輕易協(xié)商！有個(gè)人信用卡協(xié)商了，結(jié)果一年好像還了十萬(wàn)還是多少，記得好像還剩兩期還是幾期沒還？結(jié)果逾期了！然后前面十萬(wàn)全部打水漂，變成了利息和罰息，反正具體就是這個(gè)意思！所以協(xié)商你的確保每一期絕對(duì)按期還了，千萬(wàn)不要到時(shí)候沒能力了又被迫去別的地方借過來還貸或者突然時(shí)間忘記了！那到頭來白忙活！有些銀行說不給協(xié)商，你就打12363或者12378，12378是快下班時(shí)候容易打通，打的人太多很難打進(jìn)，你要堅(jiān)持打！不過后面說銀保監(jiān)撤了直接歸國(guó)務(wù)院管理了，不知道是不是還是這個(gè)電話呢？
網(wǎng)貸逾期的話，除了一種情況你可以協(xié)商，那就是你有一次性結(jié)清本金的時(shí)候，協(xié)商免除利息罰息！如果沒有，你就放棄協(xié)商吧，還是想想怎么投訴暴力催收管用來的更實(shí)際哈哈哈！沒有能力一次性協(xié)商的話，切記，催收跟你說的任何協(xié)商方案都不要信！因?yàn)樗麄兊娜瞬环€(wěn)定不固定，也是輪著來催收，你覺得話有可信度？官方不認(rèn)的，催收就是一個(gè)目的，就是通過騷擾恐嚇哄騙手段盡量讓你還進(jìn)去，這樣他的提成有著落了，至于協(xié)商的話是不是真的不是他該考慮的，反正你還1000他500到手，的確和詐騙組織是差不多的。他們說的協(xié)商方案官方不認(rèn)，切記！就算官方客服，你錄音電話她說你先還一點(diǎn)，她說我去申請(qǐng)分期也別信，除非鐵板釘釘?shù)恼f確定可以分期，那才可以信任，切記都錄音，不過網(wǎng)貸沒協(xié)商方案！所以努力搞錢，搞定催收完事！具體的也可以去看看我空間文章哈

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賀蘭大人.

今天是23年第一季度的最后一天，是我逾期的第九個(gè)月，今天用一天的時(shí)間寫了這篇稿子，算是第一季度的總結(jié)，其中也梳理了很多關(guān)于負(fù)債逾期的知識(shí)，希望能幫助到正在迷茫的盆友。

先回憶下我從負(fù)債到債務(wù)爆發(fā)再到協(xié)商成功的一個(gè)過程。

我曾經(jīng)是一名創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)師，人力資源師。債務(wù)全面逾期的時(shí)候總負(fù)債44萬(wàn)。說起負(fù)債的原因有點(diǎn)諷刺，盲目創(chuàng)業(yè)加透支消費(fèi)讓我人到中年，負(fù)債40多萬(wàn)。

原本我的工作和生活還算不錯(cuò)，沒有房貸和車貸，收入也可以，工作單位離我住的地方走路用不到10分鐘，這樣的生活對(duì)于一個(gè)女性來說，還不錯(cuò)吧。可是這樣的生活還是被我搞砸了。疫情期間，我不知天高地厚的去創(chuàng)業(yè)了。一開始生意不是很好，有時(shí)候連周轉(zhuǎn)資金都難，因?yàn)槲屹Y質(zhì)比較好，之前辦過幾張信用卡，我就刷信用卡以維持現(xiàn)金流，等到下個(gè)月還進(jìn)去之后再刷出來，千分之六的手續(xù)費(fèi)也不貴，也不用求人，就這樣看似風(fēng)平浪靜，實(shí)則我已經(jīng)陷入了以卡養(yǎng)卡的境地。

后來我擁有了花唄、借唄等網(wǎng)貸，一開始額度不高，就是一兩萬(wàn)這樣，也不怎么用，只是在應(yīng)急的時(shí)候借一下，一周轉(zhuǎn)開，就馬上還進(jìn)去，后來在還款的時(shí)候，系統(tǒng)提示按期還款比提前還款更有助于提額，因?yàn)楫?dāng)時(shí)手頭寬裕，想著那點(diǎn)利息不算什么，于是就開始按期還款，不再提前還款。

慢慢的，額度從2W到4W，到8W，一直到最后的12W。由于不是提前還款，每個(gè)月就是還一萬(wàn)這樣，于是就給自己造成了一種錯(cuò)覺。手上的錢是自己的，因?yàn)槭诸^松，然后更加不注意開支，生活也是美滋滋的。

好景不長(zhǎng)，隨著疫情的嚴(yán)重，我的收入變得不穩(wěn)定。我已經(jīng)沒有能力全額還款。孩子慢慢的長(zhǎng)大，家庭的開支也逐漸增加。每月的還款也成了一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)，經(jīng)常是一還進(jìn)去，過兩天就借出來了，以貸養(yǎng)貸初步成型。

這個(gè)時(shí)候我已經(jīng)意識(shí)到危險(xiǎn)，也試圖挽回。因?yàn)閾?dān)心家人責(zé)罵，我沒有選擇坦白。而是選擇自己扛下來，同時(shí)自己也想辦法增加收入來源。但整體行情不好，又加上疫情，哪有那么容易。為了按期還款，我開始向其他平臺(tái)借網(wǎng)貸，京東金條、美團(tuán)、微粒貸、省唄、度小滿。
因?yàn)橘Y質(zhì)原因，一開始各個(gè)平臺(tái)下款基本上都是兩萬(wàn)這樣。于是乎，我開始了以貸養(yǎng)貸的惡性循環(huán)。

隨著時(shí)間的推移，借出來的錢馬上又還進(jìn)去了。手上一分錢也沒有，一分錢也沒得用。也許我的以貸養(yǎng)貸的行為早就被大數(shù)據(jù)察覺，有一天我還進(jìn)去借唄3萬(wàn)元，想在第二天借出來的時(shí)候。我發(fā)現(xiàn)額度降成了1000元。

我開始陷入焦慮之中，錢還進(jìn)去就借不出來了，而且隨著借款的平臺(tái)增多，每月的利息算下來就相當(dāng)可怕，每天晚上睡覺一閉眼睛，我就在想錢從哪里來。每?jī)扇炀鸵€一筆，跟朋友借了幾萬(wàn)，杯水車薪。還進(jìn)去之后發(fā)現(xiàn)債務(wù)還是那么多。后來，我賣了手機(jī)，賣了車子。結(jié)清了一個(gè)平臺(tái)，但是還有6張信用卡和5個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)要還。

自己實(shí)在抗不下去了，只能眼睜睜的看著逾期。第一筆逾期的那一天晚上，自己坐著看著時(shí)鐘走過凌晨12點(diǎn)，突然有種解脫的感覺，呵。人生太難了，然而，隨著一筆又一筆的逾期，每天蜂擁而至的催收電話又讓我痛不欲生，這個(gè)后面的我再一一講給大家聽。
我靜靜的坐了好久，然后把自己每個(gè)平臺(tái)的借款都詳細(xì)列表出來。

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仔細(xì)計(jì)算，6張信用卡27萬(wàn)，借唄12萬(wàn)，還有京東白條、美團(tuán)、微粒貸和省唄加起來5萬(wàn)多，總債務(wù)達(dá)到了44萬(wàn)多。（說實(shí)話，我之前算的是自己負(fù)債43萬(wàn)，今天寫這篇文章，重新找出自己一開始統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己漏算了4千多的微粒貸。）

我手上從來沒有這么多錢，也沒有賺到這么多。我該如何是好？我開始焦慮、失眠，頭發(fā)大把大把的掉，嚴(yán)重的時(shí)候我想到了死。但是當(dāng)自己想象能以死解脫的時(shí)候，我發(fā)現(xiàn)我對(duì)這個(gè)世界還有很多留戀。我和父親視頻時(shí)看到父親頭上越來越多的白發(fā)，想到他要白發(fā)人送黑發(fā)人，內(nèi)心就極其痛苦。還有我的兩個(gè)女兒，她們才剛剛步入小學(xué)，如果我走了，誰(shuí)來照顧她們。這些都是我至親至愛的人，我無法割舍。

就在我每天都在逃避和惶恐中生活時(shí)，一天小女兒的話點(diǎn)醒了我。那天我像往常一樣焦慮不安又想不到任何解決的辦法，只能在屋里走來走去，小女兒在和AI對(duì)話：你知道我最愛的人是誰(shuí)嗎？AI還未回答她，她開始自言自語(yǔ)：“我最愛的人是媽媽，如果有望遠(yuǎn)鏡，你可以看到天空中有兩個(gè)星星，一顆是媽媽，一顆就是我。”聽到這里，我眼淚忍不住掉下來，在孩子心中，我就是她最重要的人。

為了保住做媽媽的尊嚴(yán)，我不能再逃避，不能躺平，我現(xiàn)在30出頭，有學(xué)歷、有工作經(jīng)驗(yàn)，收入還可以。那我現(xiàn)在最缺的是什么呢？想來想去我現(xiàn)在就缺時(shí)間，這些債務(wù)如果給我時(shí)間我也能還上。我的債務(wù)必須要二次拆分，然后降低每個(gè)月的還款總數(shù)。來?yè)Q取這個(gè)時(shí)間。有了時(shí)間我就可以慢慢的把它一步一步的還清，至少對(duì)于我的能力來說，我覺得是沒有問題的。問題是怎么拆分??？我完全是不懂，這個(gè)時(shí)候法務(wù)公司，就進(jìn)入了我的世界。我咨詢以后他們給我開價(jià)2萬(wàn)塊錢，說幫我給那個(gè)各個(gè)平臺(tái)、銀行啊協(xié)商來解決。其實(shí)最初的時(shí)候我是心動(dòng)的，我覺得都這樣了呢，那就賭一把吧，但是當(dāng)我仔細(xì)咨詢以后，我發(fā)現(xiàn)他們需要拿我的電話卡，而且有很多問題，看似吧就是答的好像挺好的但是你仔細(xì)去想就又很含糊，我心里就產(chǎn)生了很多的疑問。

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這是當(dāng)時(shí)讓我提供的材料。


于是我就開始自己收集信息，這一收集信息，才發(fā)現(xiàn)很多前輩在法務(wù)那邊協(xié)商的這個(gè)慘痛的經(jīng)歷，最后沒辦法了我覺得還是靠我自己吧，所以我就去嘗試自己協(xié)商，大概半年時(shí)間吧，這個(gè)過程當(dāng)中有些順利，有些很艱難。也吃了很多虧，反正磕磕絆絆的小半年，22年底終于完成了協(xié)商，換取了足夠的時(shí)間來處理我的危機(jī)，當(dāng)然這個(gè)過程中，我也積累了很多的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

下面就是我總結(jié)的一些關(guān)于逾期協(xié)商的知識(shí)，按照5W2H分析法去寫的，希望能幫助到一些負(fù)債的朋友。

1、what（信用卡、網(wǎng)貸協(xié)商是什么？）
信用卡、網(wǎng)貸協(xié)商指當(dāng)個(gè)人無力償還銀行或者金融機(jī)構(gòu)的借款，需要和銀行或者金融機(jī)構(gòu)協(xié)商分期或者延期還款。而很多銀行或者金融機(jī)構(gòu)是可以協(xié)商分期還款或者延期還款的。

一般情況下，如果是信用卡還不起，也就是欠了銀行的錢，可以和銀行協(xié)商個(gè)性化分期方案。

個(gè)性化分期的依據(jù)來自于，《根據(jù)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條 在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長(zhǎng)期限不得超過5年。

這里重點(diǎn)說明一下什么是特殊情況

比如說：因重病住院、失業(yè)了、坐牢了、破產(chǎn)了，負(fù)債過高等等都算特殊情況。

確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力，這個(gè)指的就是我們現(xiàn)在還不上錢，比如銀行要求我一次性還款3萬(wàn)，而我身上只有500塊，每個(gè)月就2000塊的收入。那就已經(jīng)超過了我的還款能力了。（我記得和交通協(xié)商的時(shí)候，分期專員說過他們?cè)u(píng)判是否超出持卡人還款能力的標(biāo)準(zhǔn)是負(fù)債和收入比超過10:1，當(dāng)前無法償還最低還款，總負(fù)債需要一年以上的收入來化解）

當(dāng)持卡人有還款意愿，發(fā)卡行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。如果遇到銀行不受理（有一定幾率）。你可以直接和他說，依據(jù)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法第七十條，我們的地位是平等的，可以平等協(xié)商：我是欠了錢沒錯(cuò)，但我也是你們的客戶。我要求平等協(xié)商，如果你處理不了，請(qǐng)轉(zhuǎn)接你們的領(lǐng)導(dǎo)或者主管和我平等協(xié)商。

劃重點(diǎn)：條例說的很清楚，最長(zhǎng)就5年60期。這就是最長(zhǎng)的了，別想著還有更長(zhǎng)！還有就是具體分多少期，你也要根據(jù)欠款金額的大小來考慮，如果是欠了5000塊錢，上來就和銀行提分60期，銀行會(huì)認(rèn)為你沒有協(xié)商的誠(chéng)意，直接就不受理了。這就是協(xié)商還款的依據(jù)了，你可以抓住這個(gè)依據(jù)和銀行進(jìn)行溝通。

上面的個(gè)性化分期主要用來和銀行協(xié)商還款，那這個(gè)能適用于網(wǎng)貸協(xié)商嗎？我很負(fù)責(zé)任的告訴你，不能?。?！

網(wǎng)貸平臺(tái)是沒有個(gè)性化分期這么一說的。不過一些正規(guī)的，大一點(diǎn)的網(wǎng)貸平臺(tái)是有協(xié)商政策的，比如說支付寶花唄、借唄、網(wǎng)商貸、微粒貸、招聯(lián)金融等等都是可以申請(qǐng)延期還款的。京東的白條、金條、微粒貸（微粒貸是可以先延期3-6個(gè)月，再分期）、小贏卡貸、安逸花、中郵消費(fèi)金融等等是可以申請(qǐng)二次分期的，不過二次分期是帶利息的，幾乎很難減免。

其他的一些五花八門的網(wǎng)貸平臺(tái)，以我了解到的信息幾乎就沒有什么官方的協(xié)商政策了，和平臺(tái)能夠協(xié)商的結(jié)果就是停催、緩催，降低給本人打電話的頻率，減少催收對(duì)生活和工作的影響。

下面貼一下銀行協(xié)商政策：

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有一些銀行的政策有目前有變更，最新的政策我的空間文章里面有更新。



2、Why:（協(xié)商可以達(dá)到什么目的？）
1.停止催收
2.不再增加新的利息和違約金。
3.沒有被起訴的風(fēng)險(xiǎn)
4.按照和銀行達(dá)成的契約分12-60期分期還款
5.之前已經(jīng)因?yàn)橛馄诋a(chǎn)生的利息和違約金可以適當(dāng)減免
以上是和銀行協(xié)商的目的，那和網(wǎng)貸協(xié)商呢？
1、停止以貸養(yǎng)貸，讓無限的債務(wù)變成有限。
2、根據(jù)一些平臺(tái)的政策延期或者再分期，以時(shí)間換空間，同時(shí)降低被起訴的風(fēng)險(xiǎn)；
3、停催或者緩催，降低催收對(duì)自己或者朋友，家人的影響。
4、有些平臺(tái)是可以做到本金打折或者減免利息。比如說平安普惠，可以減免三費(fèi)。所以說和網(wǎng)貸協(xié)商可以降低自己的負(fù)債額。

3、When：（什么時(shí)候去協(xié)商？）
一直有粉絲問我什么時(shí)間去和銀行或者網(wǎng)貸平臺(tái)去協(xié)商是最佳時(shí)間？說實(shí)話，關(guān)于這個(gè)問題，我無從回答。從來就沒有什么最佳時(shí)間，也不是我告訴你個(gè)最佳時(shí)間你去協(xié)商就一定能成功。當(dāng)然以我有限的過往經(jīng)歷來看，如果要逾期，協(xié)商的事情越早越好，協(xié)商拖得越晚，逾期越久越難搞。有的銀行如果你逾期太久，最后不支持分期，只能一次性還清。

信用卡協(xié)商的時(shí)間點(diǎn)選擇是要分銀行的。

有些銀行剛逾期就必須盡快協(xié)商，越快越好。

因?yàn)橛行┿y行逾期時(shí)間太久就不給辦分期了，例如地方性銀行，廣州銀行、上海銀行，北京銀行這些。

還有一些銀行因?yàn)橛馄跁r(shí)間產(chǎn)生的息費(fèi)是不予減免的，所以也是越快越好。（比如招商，中信，浦發(fā)、興業(yè)等銀行。）

雖然有些銀行居中，能減免部分違約金，但是不會(huì)減免利息。而且，有時(shí)候你之前分期了，還要收取提前結(jié)束分期的違約金，最后加減乘除算吧算吧，和沒減免差不多。

所以，怎么看都是逾期后盡快協(xié)商為妙。
而且，你逾期的太久，還容易出現(xiàn)呆賬。
呆賬不是不需要還的錢，而且因?yàn)橛馄跁r(shí)間過長(zhǎng)未收回的，并不是壞賬，不需要還，而是最終還是要還。

等你把呆賬全部欠款還清了，改為逾期的顯示后，再等5年才會(huì)消除。

當(dāng)然，雖然說是逾期后盡快協(xié)商為好，但是有時(shí)候你才逾期，銀行也不給你協(xié)商。

這就是矛盾的點(diǎn)。
對(duì)于這種情況，我是建議：銀行同不同意你協(xié)商是一回事，你主不主動(dòng)去溝通又是一回事。

上面是講了和銀行協(xié)商的時(shí)間，那和網(wǎng)貸協(xié)商的時(shí)間呢？

這個(gè)我覺得就要分類處理了。眾所周知，網(wǎng)貸平臺(tái)的催收力度不似銀行比較溫柔，而且手段五花八門，碰到一些無下限的催收直接逾期兩三天就會(huì)爆你通訊錄。所以為了避免或者減少催收帶給我們的傷害，我按照催收力度將網(wǎng)貸劃分了三種類型。以此來拆解協(xié)商時(shí)間。

第一類：催收力度比較猛的，三、兩天就會(huì)爆通訊錄的，比如微博、滴滴、360、好分期、拍拍貸、度小滿（有錢花）、省唄、你我貸等等這些平臺(tái)，這種我就建議還款日就打電話給平臺(tái)攤牌，告訴平臺(tái)，你遇到困難還不上款了，可以接受正常的催收，但是爆通訊錄等違規(guī)催收就不要干了，反正這些催收手段你都清楚，也知道到哪些部門去投訴，如果真的去做了，你做初一，就不要怪我做十五。這種做法呢就是讓平臺(tái)的客服提前幫你屏蔽通訊錄和緊急聯(lián)系人，讓平臺(tái)只催收你本人，也是防止催收爆你通訊錄讓你的名譽(yù)受損。

第二類：催收力度中等，但是比較容易協(xié)商的，比如微粒貸、京東、招聯(lián)金融等等平臺(tái)。這種建議逾期后1-3天就可以和平臺(tái)協(xié)商還款了。越早協(xié)商下來方案，你越早能回歸正常的生活。

第三類：催收力度一般，協(xié)商周期比較長(zhǎng)的，例如支付寶的花唄、借唄、網(wǎng)商貸等，這種我不建議急著和平臺(tái)打電話溝通，可以等到平臺(tái)人工開始催收你了，你再打電話協(xié)商。打電話的頻率保持在一周1-2個(gè)就可以了。因?yàn)槠脚_(tái)能夠給到你的政策就是延期，而在你延期方案下來之前，其實(shí)就是平臺(tái)在變相給你延期了。有的小伙伴，在逾期的時(shí)候就是比較心急，經(jīng)常問我，支付寶不給延期政策怎么辦？想想我上面講的話，你應(yīng)該就不會(huì)那么急著要政策了。

4、Where(什么地點(diǎn)？）
關(guān)于協(xié)商的地點(diǎn)這個(gè)能講的很少，基本上就是找個(gè)安靜人少的地方給銀行或者網(wǎng)貸平臺(tái)打電話就可以了。

再就是能涉及到地點(diǎn)的問題就是有的銀行是需要面簽的。比如說光大銀行、郵政儲(chǔ)蓄、以及四大行或者一些地方銀行是需要到當(dāng)?shù)胤中忻婧灥摹?br />
5、Who(誰(shuí)能去協(xié)商？法務(wù)？還是個(gè)人？）
我相信肯定有很多人和我剛剛逾期時(shí)一樣，去網(wǎng)上搜索逾期該怎么辦？肯定會(huì)也會(huì)看到一些法務(wù)公司發(fā)的債務(wù)重組、債務(wù)優(yōu)化、停息掛賬的廣告。

那么信用卡協(xié)商只能由法務(wù)去做嗎？

答案是個(gè)人是可以協(xié)商的，法務(wù)也可以協(xié)商，準(zhǔn)確的來說每個(gè)負(fù)債人都可以自行協(xié)商。

但是如果個(gè)人什么都不懂，去協(xié)商，挺難的。

難度就如同，讓一個(gè)學(xué)習(xí)不好的學(xué)生去考大學(xué)一樣。
話稍微有點(diǎn)夸張，但基本情況就這樣。

但你努力學(xué)習(xí)咨詢后，個(gè)人肯定是沒有任何問題的。

比如說我自己的幾個(gè)平臺(tái)。
信用卡部分：
廣發(fā)信用卡5萬(wàn)，協(xié)商完畢，本金分期60期免息。
交通銀行信用卡，分期60期。
光大銀行信用卡，免息60期。
招商銀行信用卡，本金加違約金分48期免息。
民生信用卡分期60期（有利息，一萬(wàn)收30元）
平安信用卡本金分60期。
網(wǎng)貸部分：
借唄12萬(wàn)，延期2年。
京東金條再分期18期。
省唄一次性結(jié)清、微粒貸、美團(tuán)一次性結(jié)清。
以常見的網(wǎng)貸為例。
支付寶雙唄、微眾銀行微粒貸、京東金條白條。
這三個(gè)都是有政策的。
1，雙唄可以延期1-3年，電話95188-2。
2，微粒貸二次分期最多48期，電話95384。
3，金條白條分期18-24期，電話95118。
我的建議是如果你不是忙的連接個(gè)電話的時(shí)間都沒有，那你就嘗試自己去協(xié)商，你自己能做的事情，干嘛要讓別人幫你做。
只有自己做自己的事情，才會(huì)認(rèn)真上心的做。
債務(wù)是你的，不是別人的，只有你才會(huì)全心全意爭(zhēng)取對(duì)自己最有利的方案。

6、How do？（怎么去協(xié)商？）
詳細(xì)的操作步驟：
1.打電話給銀行客服或者放款機(jī)構(gòu)客服：
問清楚一共欠多少，本金多少，利息多少，有沒有罰息。
搞清楚你到底欠這家銀行多少錢？這個(gè)情況就是如果之前有分期，在協(xié)商時(shí)會(huì)把分期的錢全部都算回來，這里會(huì)算上違約金和手續(xù)費(fèi)。這個(gè)都是正常的，因?yàn)橹坝羞^合同。所以建議別糾結(jié)這些小細(xì)節(jié)，有些銀行的客服不會(huì)把已經(jīng)分期的錢算到總欠款里。所以也要問清楚，心里有點(diǎn)底。明白欠款多少之后，弄明白要分多少期來還。

劃重點(diǎn)（如果你和銀行協(xié)商是36期，結(jié)果你還是還不上。銀行直接起訴你，這樣就十分棘手。所以一定要算清楚。算清楚之后再找客服，協(xié)商還款。）

2.告知客服協(xié)商還款之后，客服會(huì)記錄你的資料。并告知會(huì)有相關(guān)部門和你通話！

這個(gè)時(shí)候就耐心等待回訪，有些銀行是不用等的，直接給你轉(zhuǎn)接。有些銀行是需要7個(gè)工作日，建議你最好每隔兩天打電話問一次。

這里要注意的是：有些銀行在你連續(xù)逾期3個(gè)月或者3個(gè)賬單未還款，客服就不再接受還款協(xié)商了。（如銀行要求你提供資料一定要提前把資料準(zhǔn)備好，第一時(shí)間提交上去。千萬(wàn)別拖延癥，否則這一波真的會(huì)涼涼。）

3.提交資料之后就是等資料審核

會(huì)有兩次電話回訪;第一次電話回訪（恭喜你，在協(xié)商成功的路上了）；第二次電話回訪，基本就能成功了。如果對(duì)方說不成功，也別怕。天塌不下來，繼續(xù)再申請(qǐng)就是了。銀行是要收回錢，而不是要你的命！

劃重點(diǎn)：一定要確定的四個(gè)事情，你要還多少錢、還多少期、每期還多少錢、銀行給你減免了多少，這些一定要做電話錄音，免得出現(xiàn)糾紛。

4.簽訂方案

大部分銀行會(huì)以錄音為準(zhǔn)，這份錄音將保留直到你還清欠款為止。平安銀行會(huì)和你簽電子協(xié)議，有個(gè)別地區(qū)出現(xiàn)過這樣的情況。電子協(xié)議不讓你簽，你還了第一期之后才和你簽。這也是有過案例的，別太擔(dān)心。只要錄音還在就可以了，部分地區(qū)四大行會(huì)要求你到網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面簽紙質(zhì)協(xié)議。不管如何，只要有錄音就沒問題。接下來就安心的按協(xié)議還款就可以了。

再次提醒：簽訂協(xié)議后，如果你出現(xiàn)二次違約。就是沒能按照協(xié)商的協(xié)議還款，要不就是瘋狂催收。要不就是直接起訴，如果是這樣就真的沒救了。最壞的結(jié)果會(huì)以金融詐騙罪起訴！

協(xié)商還款之后，信用卡是不能再用了。別想著還能用！

7、How much?(協(xié)商需要花多少錢？）
分兩種情況：
1、如果你找法務(wù)協(xié)商的話，以我了解到市面上的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，一般是負(fù)債金額的5%-8%，至今見過最離譜的一個(gè)是一個(gè)粉絲發(fā)來的，法務(wù)按欠款金額的10%收的服務(wù)費(fèi)。總共負(fù)債不到11萬(wàn)，被收了一萬(wàn)多的服務(wù)費(fèi)。當(dāng)然也有一些新成立的法務(wù)公司，按平臺(tái)收費(fèi)，一個(gè)平臺(tái)收費(fèi)在300-500之間，這種經(jīng)驗(yàn)不豐富的公司，你需要小心了，因?yàn)橐徊恍⌒?，可能就被?dāng)成練手了。

2、自己去協(xié)商。不要花一分錢，但是需要考慮時(shí)間成本。畢竟協(xié)商需要接打電話。

所以說到底怎么去協(xié)商？只不過就是讓你做個(gè)選擇題而已。如果你有錢沒時(shí)間就找專業(yè)人士去幫你協(xié)商，如果你沒錢有時(shí)間，那就選擇自己協(xié)商。

另外，這里特別說一下：
所謂協(xié)商并不是頭腦一沖動(dòng)就去做的，而是提前想清楚自己月收入，每月的預(yù)算花銷，還要留一部分備用，以防萬(wàn)一有發(fā)生突發(fā)情況。
等各種開支都算完，這時(shí)候剩下的錢，才是你能拿出來協(xié)商的本錢。
而且，你還得考慮你的工作穩(wěn)定不穩(wěn)定，收入穩(wěn)不穩(wěn)定，因?yàn)楹芏鄷r(shí)候，計(jì)劃趕不上變化。
你別把自己的情況想的太“理想”，稍微預(yù)留點(diǎn)緩沖的余地。
以最大能力去掙錢，以最合適打算去還款。
很多人頭腦一發(fā)熱就去協(xié)商了。
并沒有考慮自己的收入和資金情況。
所以，經(jīng)常能看到一些人辛辛苦苦協(xié)商成功了，但是還了一段時(shí)間后，又沒錢還了，造成二次逾期。
一旦出現(xiàn)二次逾期，不僅之前的協(xié)商前功盡棄，而且之后想再協(xié)商就難了。
最后，還有很多人問我“先還網(wǎng)貸還是先還信用卡？”
我的建議是：你可以設(shè)身處地想一想利弊。
先還網(wǎng)貸優(yōu)點(diǎn)就是催收不頻繁轟炸你了，不用擔(dān)心會(huì)爆通訊錄了，怕丟臉面，怕工作不保。
缺點(diǎn)就一個(gè)就是利息眾所周知的高。
——公務(wù)人員可以優(yōu)先考慮這個(gè)方式或者沒跟家里坦白想自己承擔(dān)的朋友，我自己當(dāng)時(shí)選擇把催收力度大的網(wǎng)貸平臺(tái)一次性結(jié)清了，比如說美團(tuán)和省唄以及度小滿，剩下的支付寶、京東、微粒貸協(xié)商了，但是吧各人各思量，自己要權(quán)衡利弊。

優(yōu)先信用卡，優(yōu)點(diǎn)么就是可以做到本金最長(zhǎng)分期60期，降低還款壓力，沒有利息，缺點(diǎn)么，就是要承受網(wǎng)貸平臺(tái)的各種轟炸，但是說實(shí)話，人吧，只要你把面子這些放下了，你堅(jiān)持時(shí)間比催收還長(zhǎng)，那恭喜你離本金還款又近了一步。
——這種優(yōu)先建議的是自由職業(yè)者或者是和家里坦白的很清楚的朋友。

尾巴：其實(shí)關(guān)于協(xié)商還有很多話題可以講，比如負(fù)債要不要和家里人坦白？如何應(yīng)對(duì)催收？被銀行起訴了怎么辦？協(xié)商的話術(shù)？被暴力催收了該怎么投訴？協(xié)商后增加收入的兼職有哪些？等等……礙于篇幅問題，這里就不一一贅述了?？傊畢f(xié)商有好處，也有壞處。好處就是讓你的債務(wù)停止增長(zhǎng)，變成有限的，以后可以通過無限的收入去償還有限的債務(wù)，所以說，債務(wù)基本都是能解決的。壞處就是你的征信黑了，未來10年你在銀行借不到錢了。再有一些肺腑之言告訴負(fù)債的朋友，債務(wù)以及協(xié)商并不是你人生的全部，你當(dāng)下要考慮三件事，一是，不被壓垮，二是，活好當(dāng)下，三是，更好的明天。所以說調(diào)整好心態(tài)真的很重要！

最后，祝愿大家通過努力都能圓滿上岸！?。?br /> PS：

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姐就是霸道

很多人不明白，到底怎么協(xié)商??？
我嘴巴好笨，不會(huì)說話。
我膽子很小，說話結(jié)巴。
我有社恐證，打電話抖。
我說話太沖，有影響嗎。
其實(shí)每個(gè)人協(xié)商，都是不一樣的。
我之前寫過。
家庭情況不一樣。
身份背景不一樣。
負(fù)債金額不一樣。
談吐溝通不一樣。
種種的不一樣，一定帶來的是不同的結(jié)果。
有的人，一通電話就成功了。
有的人，打了五六次電話被拒絕。
有的人，逃避失聯(lián)300天。
這就是人性，趨利避害。
協(xié)商，好弄嗎？
好弄。
前提是你負(fù)債金額大，逾期久，金額大，情況很特殊，嘴巴也很溜。
協(xié)商，好弄嗎？
不好弄。
因?yàn)槟阕彀捅浚膊粫?huì)說，以貸養(yǎng)貸亂花錢，金額少逾期短。
你看，同樣的一件事不同的人，做出來就是不同的效果。
我給很多朋友說過，你去做，別怕錯(cuò)。
錯(cuò)了，我教你。
不單單是一次簡(jiǎn)單的協(xié)商，更重要的還是你人生的認(rèn)知進(jìn)步。
但很多人不明白這一點(diǎn)。
就要去找法務(wù)，就要去逃避，就不敢面對(duì)現(xiàn)實(shí)。
催收可怕嗎？
不可怕，他們也是人，不是鬼，也不是咬人的猛獸。
就是聊天溝通而已，你怕什么呢？
他能順著電話線打你不成？
罵你都不敢，你要記得錄音。
這都是你協(xié)商最有利的證據(jù)。
我是花生爸爸，全網(wǎng)獨(dú)一無二因投資期貨負(fù)債百萬(wàn)的寶爸。
拜托點(diǎn)個(gè)贊，對(duì)你來說舉手之勞，于我而言莫大認(rèn)可。

可多

坐標(biāo)上海
一般來說協(xié)商還款往往出現(xiàn)在客戶貸款逾期以后，貸款一旦逾期就會(huì)在征信報(bào)告上留下不良貸款記錄，并且會(huì)給貸款機(jī)構(gòu)留下不好的印象，不利于以后開展信貸活動(dòng)。
所以要先逾期，然后提供相關(guān)證明材料，證明自己確實(shí)是還不上了，而不是惡意逾期。整個(gè)過程挺漫長(zhǎng)的，協(xié)商沒那么容易，一般都比較難，不然很多負(fù)債人都會(huì)想辦法鉆空子，催收這個(gè)過程總歸要經(jīng)歷的。

敏靜

坐標(biāo)重慶  專業(yè)貸款客戶經(jīng)理   為你提供解答
1、一定要主動(dòng)協(xié)商還款
貸款逾期之后，一定要先主動(dòng)和貸款平臺(tái)聯(lián)系，說明自己欠款不是有意的，并表明自己的還款意愿。然后表示由于一些原因，不得不申請(qǐng)延期還款。如果平臺(tái)同意，那么自己可以按照平臺(tái)規(guī)定的數(shù)額，逐步還清欠款。一般來說，只要主動(dòng)聯(lián)系了平臺(tái)，并表現(xiàn)出真誠(chéng)的還款態(tài)度和意愿，那么平臺(tái)都會(huì)愿意和借貸人進(jìn)行協(xié)商，討論出一個(gè)雙方都能接受的還款方案的。
2、協(xié)商還款一定要盡早
逾期之后，時(shí)間就是最大的敵人。為了減少逾期利息、降低還款費(fèi)用，最有效的方法就是盡快和平臺(tái)協(xié)商，達(dá)成還款約定。當(dāng)然，貸款的本金和基本利息一般來說是必須要還的。不過可以通過協(xié)商，免除額外的罰金。協(xié)商成功后，每月只需還上平臺(tái)要求的還款金額，就不會(huì)被催收，又可以安心工作賺錢還款了。
3、協(xié)商還款態(tài)度要誠(chéng)懇
在協(xié)商還款時(shí)，態(tài)度一定要誠(chéng)懇。千萬(wàn)不能態(tài)度惡劣，言語(yǔ)過激，動(dòng)不動(dòng)就威脅、辱罵平臺(tái)及工作人員。
4、協(xié)商還款要有明確理由及證明
在協(xié)商還款時(shí)，一定要說出自己近期無力償還的一個(gè)原因。能夠提供一些證明材料是最好的，這樣協(xié)商的成功率會(huì)大大提高。
二、網(wǎng)貸逾期造成的后果有哪些
1、逾期會(huì)進(jìn)行罰息
無論是申請(qǐng)哪種網(wǎng)絡(luò)貸款，一旦出現(xiàn)還款逾期的情況，放貸機(jī)構(gòu)除了會(huì)第一時(shí)間通知借款人及時(shí)還款之外，還會(huì)按照相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)收罰息(部分產(chǎn)品還有違約金)。
2、逾期記錄記入征信
雖然花唄、借唄、白條的申請(qǐng)，主要參考當(dāng)事人的芝麻信用分及第三方征信評(píng)分。只有信用評(píng)分達(dá)標(biāo)，才具備申請(qǐng)資格。不過一旦發(fā)生逾期，就有可能會(huì)被上報(bào)央行征信系統(tǒng)，如支付寶借唄。雖說很多網(wǎng)貸口子暫時(shí)還未接入征信系統(tǒng)，但沒準(zhǔn)過不了多久，就會(huì)接入征信了。
3、會(huì)被各種催收
如果借款人貸款不還，放貸機(jī)構(gòu)為了收回欠款，就會(huì)走催收程序，常見的如短信催收、電話催收、上門催收。屆時(shí)不光自己的生活將受影響，如果留了緊急聯(lián)系人，或者被讀取了通訊錄，那么當(dāng)事人的親人、朋友也將會(huì)被各種催收電話所騷擾。
4、會(huì)被銀行拉入黑名單
已拉入銀行黑名單的人將無法乘坐飛機(jī)、高鐵、住宿等;更嚴(yán)重的是子女將無法上重點(diǎn)學(xué)校;未來會(huì)有更多的處罰，可以說是生活將寸步難行。
5、會(huì)被法院起訴查封抵押財(cái)產(chǎn)
若超過3個(gè)月仍未繳款，那就很嚴(yán)重了。貸款行會(huì)依法催收到期貸款，按照借款合同和擔(dān)保合同(抵押或質(zhì)押合同)的約定，將向法院起訴，法院會(huì)采取財(cái)產(chǎn)保全等措施，包括凍結(jié)貸款人以及貸款擔(dān)保人的所有銀行帳戶上的存款，查封已抵質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)等。
個(gè)申請(qǐng)了貸款要按照約定的期限按時(shí)還款，如果借貸人遇到了還款的困難，可以與主動(dòng)的與貸款機(jī)構(gòu)聯(lián)系，與工作人員說明自己存在的困難， 協(xié)商一個(gè)雙方都可以接受的還款方案，避免發(fā)生逾期的行為導(dǎo)致個(gè)人的信用受損，今后在申請(qǐng)貸款會(huì)被拒絕。